個人理財論文
在各領域中，大家肯定對論文都不陌生吧，論文是學術界進行成果交流的工具。相信很多朋友都對寫論文感到非常苦惱吧，下面是小編收集整理的個人理財論文，歡迎閱讀與收藏。
個人理財論文1
摘要:隨著社會的不斷發展和科學技術的不斷進步,人們的生活水平逐漸提升,居民所積累的財富值也在快速增加.財富的積累推動了個人投資理財行業的快速發展,市場上各種各樣的理財種類應運而生.不論是居民采用銀行存款或者以投資理財的方式來分配自己的資金,都需要進行科學合理的判斷,不可盲目跟風.個人投資理財業務,需要對各種可能出現的不確定性進行全面的分析和考慮,隨后做出科學合理的決策方案.因此,文章對個人理財投資過程中有可能出現的各種問題進行全面的分析和探討,確保資金的安全性.
關鍵詞:個人投資理財; 理財產品; 不確定性; 風險性;
生存在社會中,不論任何時候都與錢財密不可分,錢財已經是人們生活中不可或缺的物品,因此,人們需要科學合理地運用自己的資金,保證自身資金財產的安全.科學合理的管理個人資金,可以實現資金的最大化利用;缺乏有效管理資金的能力,使得資金無法有效地運用,甚至有可能入不敷出.通過研究其根本的原因,發現個人能否根據社會的變化和政策的調整,來對資產進行科學合理的分配和管理,確保資金最大化的利用,將風險降低到最小范圍是個人理財的關鍵.個人投資理財業務的核心問題就是對各種不確定的因素進行全方位的分析和考慮,然后在進行科學合理的投資,保證居民財產的安全性.
1 個人投資理財需堅持的基本原則
1.1 量入為出
個人理財的基本原則是需要居民根據自身的收入水平來決定自己的支出限度.并且,個人投資理財項目的開展是以用戶的凈資產數值為基礎,如果選擇的項目缺乏明顯的收益,用戶采用借錢投資的方式則無疑是增加投資的風險系數.因此,對于初始投資者來講,量入為出至關重要.
1.2 收益與風險并存
一般情況下來講,收益高的項目所面臨的風險系數越大,即收益和風險呈正比關系.在個人投資理財過程中,最終的目的是為了獲得更高的收益,但是不同種類的投資理財項目所具有的風險系數不盡相同,這就是投資理財活動中最為顯著的特征.
1.3 分散投資與關注整體收益
中國有句老話:不要將所有的雞蛋都放在一個籃子里.這句話也就是提醒人們在投資過程中不要將所有的資金都投放在一個項目中,這樣一旦某個項目產生損失時,可以借助其他項目來彌補資金損失.因此,在投資之前需要科學合理地分析投資項目,合理地分配資金,降低總體投資的風險系數.
1.4 隨時變現應急
在進行個人理財投資時,需要分配出一部分資產來應對突發事件,最大限度地降低風險系數.在這個基本原則中,不要求個人投資者具有龐大的靈活資金,而是需要投資者能夠在最短時間范圍內將虛擬資產變成現金.
1.5 市場有效性
市場有效性是指在金融市場所有的理財項目中,投資者可以從貨幣的交易價格了解到理財項目的'真實信息,那么,可以認定這樣的金融市場為有效市場.市場的有效性原則運用在個人理財投資產品中,股價是股民了解企業、行業等方面信息最為直觀的途徑.不了解市場的變化狀況,也沒有相應的技術手段,則無法充分地了解市場的有效性.交易次數的多少可以在一定程度上獲取資金,但是無法有效地提高投資的效果.
2 個人理財的不確定性因素
2.1 市場周期的不穩定性
個人在進行投資理財項目的購買過程時,需要全面考慮到投資產品在市場環境中處于何種階段和作用.對于不同周期所面臨的不同問題,需要有針對性地選擇符合自身的投資理財產品,最大限度地降低投資理財產品所帶來的風險性,將資金的損失降低到最低.
2.2 理財產品價格跌漲的不確定性
市場周期和銀行利率的變化會直接影響到理財產品的價格,從而對個人投資理財產品的選擇產生影響.當某個投資理財產品購買價格高于其他理財產品,而收益卻低于其他理財產品時,投資者會將投資的比例降低,或者將資金以存款的方式進行分配.
2.3 經濟政策的變化性
我國采用宏觀調控經濟的方式來對貨幣資金進行調整,這種方式直接影響了金融市場,個人投資者在購買理財產品時,不僅僅需要考慮到市場的變化,而且還需要考慮到政策的變動,積極地做出反應,合理地調整投資比例.只用符合國情和市場環境,才能獲取更高的資金收益.
2.4 個人素養與理財意識
個人心理素質和所具備的理財知識直接關系到投資的結果.在投資過程中需要保持一顆良好的心態,摒棄心中貪婪的欲望,則有可能實現資金的最大化利用.不能單純地追求高收益產品,而對風險進行忽視.科學合理地分配資金能夠確保資金的安全,最大限度地提高收益結果,提高個人理財的幸福指數.一夜暴富的人雖然具有龐大的資金數量,但是缺乏個人素養和理財意識,無法科學合理地分配自身的資金,盲目跟風,有可能傾家蕩產.
3 個人投資理財的風險分析
3.1 個人投資偏好分析
風險偏好是指個人投資者在理財過程中所面臨的各種不確定性因素,并且在遇到這種因素時,投資者自身的選擇偏好.對于個人投資者而言,科學合理的投資可以實現資金的最大化,提高收益效果.個人由于性格、學歷、閱歷等方面因素的差異,對面臨的風險和收益偏好所采取的態度不盡相同.根據個人對風險偏好可以將其分為三個類型:風險厭惡型、風險中立型、風險愛好型.
3.2 個人風險態度和風險承受能力
對個人生命周期進行分析,個人的不斷成長會對風險的承受能力逐漸降低.投資者中單身投資者不需要承擔家庭的責任,因此其對風險承受能力最高,在選擇投資理財產品時,可以選擇高風險的投資項目,如股票等.個人在組建家庭之后,需要對家庭各個成員進行供養和承擔一定的家庭責任,則對風險承受能力會逐漸降低.退休之后,由于資金來源不穩定,對風險的承受能力最低,因此,可以選擇具有低風險的理財產品,如短期儲蓄.
4 個人投資理財的幾個建議
4.1 保持一顆積極健康的心態
人們在購買投資理財產品時,無疑是想獲得最大的效益.這種心態很正常也很容易理解,但是在市場環境和國家政策不斷變化的情況下,基本無法滿足投資者的期望.因此,建議投資者需要不斷地調整自己的心態,目光放長遠,不要在意一時的得失.投資者需要具有遠見意識,保持平常心.
4.2 在選擇理財產品時,合適才是最重要的
投資者都明白投資理財的重要性,但是卻都缺乏理財意識.盲目跟風有可能會傾家蕩產.購買理財產品和買鞋是一個道理,合不合適只有自己才知道,切不可盲目跟風.對于投資者來講,個人可能會由于財力、家庭、學識、閱歷等方面存在差異,但是在購買理財產品時,需要根據自身的實際情況,科學合理地選擇符合自身的理財產品,這樣才能確保資金的安全性,提高收益.
4.3 理財方案的調整
理財方案并不是一成不變的,在市場環境和國家政策的不斷變化下,投資者需要及時修正自身的理財方案.隨著社會的不斷進步,市場環境、家庭環境、個人成長等方面都會產生一定程度的變化,因此需要及時對理財方面進行修正,降低風險系數.
4.4 理財比掙錢更為重要
投資理財是個人自發的一種行為或意識.現在的人們除了滿足自身的溫飽問題以外,還有一部分閑置資金,但是大多數人缺乏理財意識,無法使資金發揮最大價值.缺乏科學合理的理財理念,會使得自身的資金慢慢對動蕩的市場和變化的政策而蠶食,最終成為犧牲品.
4.5 進行咨詢
在購買投資理財產品之前,需要咨詢投資方面的專家,確保資金的安全性.在西方國家中,個人購買理財產品十分普遍,并且大多數家庭都有屬于自身的理財顧問.個人想要使用閑置資金購買理財產品時,會與自身的理財顧問進行交談,讓理財顧問給出科學的建議,并且根據自身的實際情況來制訂出理財方案.
4.6 提前投資,長期堅持
投資是一項浩瀚的工程需要長期堅持,想要從投資中獲取利益,就需要提前行動.舉一個簡單的例子,兩個賽跑的人一個先出發,另一個稍晚出發,那么第一個出發的人就顯得相對比較輕松,投資也是如此.資金在金融市場的停留的時間和多次交易會提高投資效益.提前投資,經過一段時間的積累,復利所獲取的資金會成為一筆可觀的財富資金.
5 結論
隨著社會的不斷發展,理財項目的種類和投資的渠道也在逐漸增多,但是個人缺乏充足的理財知識,對市場環境缺乏了解,從而影響自身的決策.市場周期所具有的不確定性因素、理財產品的價格受到市場環境的影響不斷浮動、國家政策的調整、個人素養和理財意識等方面的因素都會直接影響到個人投資理財行為,甚至影響到個人的決策.因此,個人在進行投資時,需要對理財項目有可能受到的影響進行全面的分析,充分地了解風險系數,科學合理地選擇符合自身的理財項目,這樣才能有效地提高收益效果.
參考文獻
[1]王曉琦.我國私募股權投資基金在個人理財中存在的問題[J].新經濟,20xx(23):71-72.
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[3]徐夢.W市商業銀行個人理財產品相關研究[J].時代金融,20xx(20):100-101.
個人理財論文2
摘要：
投資理財專業學生個人理財方案設計實訓，是一門重要的實踐指導課程，通過實訓，學生在熟悉各種理財工具的特點和客戶的基本財務狀況、風險偏好的基礎上，綜合運用各種理財工具設計出比較完善的理財組合方案。
關鍵詞：
投資理財專業；個人理財方案設計；實訓
一、理財規劃方案范例：
劉先生夫婦年收入共12萬，孩子10歲，教育年支出0.2萬，現全家年醫療費用支出1，000元，每年生活費用支出55，000元，除社會醫療保險、少兒醫療保險之外，無任何其他保險。擁有固定資產自用房現值50萬，銀行存款現值1萬，年利息收益率3%，開放式基金投資12萬元，收益率預計6%。具體資產情況如下：
二、具體解決方案
根據結合財務指標表的數據，本案例的財務狀況整體有兩個顯著的特點：流動性比率較低；家庭備用金不充足；家庭保障完善，投資收益單一且不穩定。另外，客戶所遞交的信息材料已剔除近期開支目標、三年后將增加孩子的教育支出，以及對夫妻雙方父母的支出預算。我們建議因整個家庭財務流動性缺乏安全保證；對于意外事件發生的保障措施弱；流動的閑置資金少，所以應有合理的資產優化配置方案，以增加流動資金比率，提高投資收益率，擴大投資收入。
（一）策略與建議
本理財規劃方案的.目標是通過對現金流、資產負債情況以及投資領域的調整，達到合理配置家庭資產分配和金融資產結構，實現保值和增值，同時完善三口之家的綜合保險計劃。
1.現金規劃建議
每個家庭都要準備足夠的備用金，主要是用來應付諸如暫時性失業，突發事故等意外的情況而引發的現金需求。無充足的家庭備用金儲備，會令家庭財務安全系數降低，建議增加結余比例。夫婦工作都很穩定，每年的節余比率達到0.54，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準備金，以活期存款的方式存入銀行隨時取用。1個月的家庭月支出作為流動資金，以銀行活期存款的方式來持有，以支付日常的生活開銷；家庭月支出的 4倍作為預防性金額，以貨幣市場基金的方式持有，以便在可以隨時取用的同時獲得更高些的收益。
2.建立家庭保障計劃
目前除孩子有少兒醫療險外，夫婦雙方沒有任何商業保險。從收入結構上看，夫妻雙方工資收入占家庭年收入的94%，也就是說，一旦發生意外致使身故或失能，將導致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。一般來講，家庭保險保障，雖然有社會醫療保險做保障，但仍建議增加夫妻雙方購買一些保險產品，以為家庭提供全面的保障。具體建議如下：
3.資產增值計劃
您是一位穩健的投資者，偏好基金投資。投資基金由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對于這樣不太熟悉或者沒有時間關注金融市場的消費者來說，投資開放式基金是簡單而有效的途徑。長期投資根據自己的風險承受能力做適當的選擇即可。
4.遺產管理規劃建議：
因夫妻雙方年齡以近中年，建議提前做好遺產管理規劃，以令子女受益更多。
�。ǘ├碡斝ЧA測
增加備用金儲備，建議拿出一定比例的金額增加保險資金投入，家庭保障會更完善更安全；投資股票、基金、債券，期貨交易，外匯，結合經濟環境部分的分析，股票市場雖步入低谷，但必會繁榮，績優股和價值被低估的股票，相應的基金必然會帶來客觀的資本利得收入，外匯如日元等亞洲板幣種會由于人民幣升值也會帶來收入。這樣個人現金流量表更加穩健。通過現金余額的增加，會使客戶償還短期債務的能力增大；金融資產的多樣性會降低只有48%的股票所造成的風險，而且會在一定程度上提高收益率。這樣在負債沒有增加的前提下，資產負債表結構會合理化，凈資產額會得到有效的提高。
從總體來看，因個人現金流量表更加得到穩定，資產負債表的結構更加合理，客戶財務狀況必然會更加穩健。
個人理財論文3
【摘要】根據中國國家統計局頒布的歷年CPI（居民消費指數）數據，中國近3年CPI數據為，20xx年1.2%，20xx年為3.9%，最新一期公布的20xx年的數據為1.8%。依據國際貨幣基金組織（IMF）預測中國未來通貨膨脹率將保持在3%左右。國家權威部門和經濟學家同時認為我國經濟將進入一個溫和增長期。
來自國家勞動和保障部的消息，為做實個人賬戶，從20xx年1月1日起，個人賬戶的規模統一由本人繳費工資的11%調整為8%，全部由個人繳費形成，單位繳費不再劃入個人賬戶，而劃入社會統籌�！�11%變成8%”到底會對我們的養老金賬戶以及將來要領的養老金產生多大影響呢？
20xx年，國家體改辦等8部委出臺《關于城鎮醫藥衛生工作體制改革的指導意見》，衛生部等4部委推出《關于城鎮醫療機構分類管理的實施意見》，把醫療機構分為營利性與非營利性。較大規模的“市場化”改革從此開始。政府負擔減輕了，醫療服務質量得到改善，但醫療費用隨之上漲，老百姓看病難、看病貴的問題卻未能得到有效解決。
【關鍵詞】人生階段、財富需求、理財建議
面對上述資料您做何感想？面對未來漫長的人生道路您又擁有多大的信心？未來十年乃至更長的時期，中國經濟仍將保持高增長、高通脹，如何規劃您的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養老、醫療、購房、教育等壓力，這已經成為我們不得不思考的問題。
要想成功的投資理財，您就需要更細致地去考慮您的未來。只有弄清您一生中各個時期可能需要些什么，您才能夠制訂出一個有效的投資計劃來幫助自己達成目標。
人生大致分為四個階段，年輕時期、建立家庭、步入中年、退休養老，在不同的人生階段，在收入、支出上差別也是極大的。
一、年輕時期
剛結束學生生涯，開始職業旅程，這個時期最重要的莫過于是“獨立”，而錢似乎永遠不夠花。對于手中的錢財，常會停留在學生時期有多少花多少、想買什么就買什么的階段，甚至因為可以利用銀行借貸，而隨意擴張信用，造成負債累累、入不敷出的窘境。大學畢業前，花的是父母辛苦賺來的錢；畢業后情況完全發生了改變，要靠自己掙錢養活自己，只能在不超出收入的水平上進行消費。根據現有的經濟實力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著，還是娛樂，都要與現狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內選擇合理的生活方式、做出理性的決策，還是繼續依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費，還是理智、耐心地期待美好時刻的到來。
不如先學會記帳吧！把自己每個月的支出記錄下來，然后制訂一個符合自己收入狀況的預算，堅持執行它，避免因為年輕而產生的沖動消費。適時的建立自己的應急備用金，貨幣基金會是一個比較理想的選擇。
有了應急儲備，接下來該是儲蓄第一桶金了！未來您將面臨購房、結婚的壓力，凡事不能都靠父母，自己儲備些，您會擁有更多更好的選擇。開通定期定額基金會幫助您養成一個良好的儲蓄習慣，由于短期內您就會面臨購房、結婚壓力，建議考慮債券類或平衡類基金，它會幫助您抵御風險，盡快累計財富。早日購房，擁有一項有價值的資產，買房其實是長期儲蓄的一種方式，總有一天您會還清貸款，在此過程中，您不僅可以降低不必要的消費，更可以不付房租，在房產上未來您會得到很大的回報。
如果是單身，可能暫時不需要壽險。不過事故和疾病在任何年齡段都可能面臨，所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險，消費性的保險會是一個更經濟的選擇。
二、三十而立
經過五至七年的打拼，事業上已經小有成就，財富積累也經歷了初步階段。事業逐漸步入穩定，收入處于一個高速的增長期，同時家庭也逐步地開始完善起來。多數30歲的人已經步入了婚姻的殿堂，結婚早一點的，已經在策劃為家庭添一個新成員，或者早已是“三口之家，其樂融融”了。在這個年齡段，消費和支出也漸漸地開始進入一個比較高峰的階段。理財，自然也就格外重要。
財富巨子李嘉誠就非常重視30歲的理財。他在總結自己的理財經驗時說過這樣一段話:“20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時候;30歲以后，投資理財的重要性逐漸提高。”
那么，在這個時候您同樣需要一份備用金，另外也請為您的房屋貸款儲備一份備用金，數額最好能滿足您3－6月的總支出，儲存的方式仍建議為貨幣基金。如果不是丁克族，那么該開始考慮為孩子儲備教育基金了，尤其是準備今后送孩子出國念書的家庭。由于可投資的年限較長，不妨考慮放大些投資風險，定投股票或股票基金會是一個比較理想的選擇。從長期來看，股票市場仍是收益最高的投資利器，而風險完全可以利用時間來沖淡。
在這個人生階段，很多人不僅要撫養孩子，還要照顧老人。如果家人依賴您的收入而生活，您就該購買人壽保險以防不測，當然健康險和殘障、失能險也是必須的，這時的保險該是一個長期的規劃了。
三、步入中年
事業、收入達到頂峰，而此時孩子的教育、上一輩的養老，種種支出也把你變成了一塊“三夾板”。對于40歲左右的中年人而言，家庭正處于較為穩定的時期，事業步入豐收期。在這個時期內，家庭收入較高，有了一定的財富積累，并且能夠較快地增長，同時家庭又面臨著教育、養老等責任。
從財務角度來看，最重要的'應當是自我養老的理財規劃。社會保障能夠提供的保障比較有限，按照常規的估算，國家社會大致能提供30%左右的養老保障，而為了建立您年老以后的財務尊嚴，每個人都需要靠自己積累的養老金來養老。生活的成本在提高，人均壽命在延長，養老金的需要往往會超出我們的想象，因此40歲時再不進行養老規劃，您將會后悔終生。
您或許已經累計了一定的經驗和金錢，有足夠的知識來進行更積極的投資，以便資本增長的更快些�；蛟S您該建立一個投資組合，不妨用試試這個公式，100減去您的年齡，用這個數的百分比投資于風險類資產，隨著年齡的上升，逐步降低風險資產的比例，適時的往低風險的債券類資產轉移。如果有能力或許再投資一套房子出租，它會更好的幫助你抵御通貨膨脹，建立更完善的養老基金組合。
處于這個階段，您的人壽健康保險可能更貴了，但是為了您的家庭，請合理規劃您的保障。
四、過了六十
開始收獲果實，日常支出可能下降，其他費用（如醫療等）卻會上升。有的人可能在高齡時仍有可觀的收入，但大多數人會在適當的時候停止工作。退休之后您的花費多半會減少，但收入同樣也會減少。如果您自己的收入和來自家人的贍養已足夠讓你生活，那么可以把投資的目標放在財產的增長上。不過，多數人總會需要從原有的資產中取出錢來，以貼補生活。和從前相比，保護您的資產不受損失已成為一項更重要的任務了。
現在帶來定期收入的理財工具越來越豐富，之前您購買的養老保險可以為您受益，債券、債券基金、結構存款、低風險的信托產品都會是一個比較理想的組合�？偟膩碚f，加強對財產的保護，把風險降到最低，將是最為明智的決定。按使用時間的遠近，購入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會是更為理想的選擇。
如果您的健康狀況還不錯，又在多年前買下保單，您現在可能還不難支付上漲的保單；那么也請準備些應急醫療基金，應付突發狀況，還是必須的；如果可能的話，保持一張年輕時使用的信用卡，將會是一道有利的護身符。隨時您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓后人感受一份您對他們的關懷。
人生就是這樣一個輪回，每個人的幸福都是如此的重復，如何輕松面對這些問題？如何做的更好？也可參考一下如下的財富建議。
一、盡早投資
您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養老基金，但是您是否知道晚7年出發，可能要追一輩子？
投資要獲利，一定要先行。就象兩個參加等距離競走的人，提早出發的，就可以輕松散步，留待后來出發的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。
假如您20歲起就每月定期定額投資500元買基金，假設平均年報酬率為10%，投資7年就不再扣款，然后讓本金與獲利一路成長，到了60歲要退休時，本利和已達162萬元；而假如您26歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報酬率，整整花了33年持續扣款，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資是不是更輕松？
另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來。時間越長，投資的效益就會越顯著。假設您26歲都沒有停止投資，而是繼續堅持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財富將是316萬，幾乎是2倍的收益！時間是世界上最大的魔法師，它對投資結果的改變是驚人的。
二、長期投資（定期定額）
每個月給您100元，能用來做什么？下一次館子？買一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒有想過，每月省下這100元，您也有可能成為百萬富翁呢？
如果每個月定期將100元固定地投資于某個基金（即定期定額計劃），那么，如果在基金年平均收益率達到15%的情況下，堅持35年后，您所對應獲得的投資收益絕對額就將達到147萬。
過去，銀行的“零存整取”曾經是普通百姓最青睞的一種儲蓄工具。每個月定期去銀行把自己工資的一部分存起來，過上幾年會發現自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個月去儲蓄一筆錢的習慣換作投資一筆錢呢？結果會發生驚人的改變！這是什么緣故？
由于資金的時間價值以及復利的作用，投資金額的累計效應非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識到，習慣的影響力竟如此之大，一個好的習慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至會改變您的一生。
更何況，定期投資回避了入場時點的選擇，對于大多數無法精確掌握進場時點的投資者而言，是一項既簡單而又有效的中長期投資方法。
三、組合投資（資產配置）
俗語說：“別把雞蛋放在同一個籃子里”，這雖然是老生常談，但從風險管理的角度來看，分散投資卻是一種經得起時間考驗的策略。
如果您只買了1只股票，一旦選錯，賠個精光；但您如果買的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之后，結果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢投資在1只股票上的風險，比分散投資在20只股票上的風險要高得多。
除了在一種資產類別中進行分散投資以外，您還可在不同的資產種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、現金和銀行存款等。選擇風險收益特征不同的投資品種構建組合，您可以兼顧風險與回報。例如，一個股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至20xx年間的平均年回報率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時，其標準差（衡量回報率的波動程度）卻遠遠小于100%投資于股票的組合。
四、優質投資（相信專家）
基金將會是個人長期投資理財過程中，一個非常好的幫手。門檻低，通常最低的定期定額計劃只要100元至300元每月。而從中國開放式基金誕生的20xx年至20xx年，中國的股票型基金連續5年跑贏了大盤，基金經理的專業投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上，您有機會賺得更多。
選股票呢？每天博傻于硝煙彌漫的股市戰場，您是否會感到彷徨？您又是否感到無奈？買什么套什么！恐怕是大多數人心中永遠的痛。何不考慮些大藍籌股票長期持有，股市是經濟的晴雨表，而優質大盤藍籌絕對代表中國經濟的未來。
以上只是幾個個人中長期理財的小建議，其實我們大家可以做的更好。這篇論文，主要就是闡述個人中長期投資理財過程中所面臨的各種需求，各種問題，以及各種合理的規劃手段。
每個人都會有自己的財務狀況，每個人都會面臨不同的理財需求，盡早規劃，長期投資、合理組合您會擁有更幸福的明天！
參考資料：
1、中華人民共和國國家統計局：《全國年度統計公報》20xx年、20xx年、20xx年。
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3、晨星中國：《開放式基金評級系統》
4、匯豐晉信基金管理有限公司：《十大投資金律》
個人理財論文4
一、引言
在過去的十年里，互聯網技術已經深刻影響到各個領域，近兩年金融領域也形成了新的金融模式。隨著互聯網金融的發展，其產品和業務也越來越豐富，不僅使個人客戶越來越便利，而且也深刻影響著傳統銀行的個人理財業務。有數據表明，人們在辦理金融業務時，越來越傾向通過互聯網來進行，20xx年國內互聯網上的個人理財交易規模達到1235.6萬億元，較上年增長了23.8%，其增長速度相比于銀行柜面業務交易規模的增長速度要快很多。從各種數據中我們可以看出，若各商業銀行想在未來有更加良好的發展前景，就必須采取行之有效的競爭策略，努力爭奪金融市場。
二、互聯網金融下我國商業銀行個人理財業務的發展現狀
自我國加入WTO后，影響最大的已不是外國資本，而是創新的互聯網金融模式和服務方式。與國外的理財市場相比，我國具有起步較晚，發展相對緩慢的特點。在二十世紀九十年代中后期，我國的商業銀行個人理財業務才剛剛起步，隨著銀行越來越劇烈化的競爭以及金融市場的逐漸打開，個人理財業務也漸漸地融入發展。目前雖也取得了一定的成績，但是，如雨后春筍般興起的互聯網金融模式下個人理財金融產品使得我國商業銀行個人理財想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題。
三、互聯網金融給商業銀行個人理財業務帶來的挑戰
20xx年互聯網金融平臺陸續出現了“余額寶”“活期寶”“現金寶”等理財產品，給我國商業銀行個人理財帶來了巨大的挑戰�；ヂ摼W金融憑借其“致力于界面友好，充分關注用戶體驗”的設計理念、以及它獨特的經營運作模式和價值創造方式，對商業銀行個人理財業務傳統的經營模式形成了直接而猛烈的沖擊�；ヂ摼W金融平臺不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財服務而且還借助于對大數據技術的運用，使其充分的掌握金融領域的信息資源。這種互聯網平臺使交易能夠實現客戶與產品的自行對比與匹配，為交易者提供更為合理的理財產品，所以比起傳統商業銀行互聯網金融理財產品得到更多客戶的好評和青睞。此外，商業銀行個人理財業務提供的理財產品趨于同質化，而且起點高。而互聯網金融下理財產品投資起點低、申購時間更為靈活、申購費用更為優惠，因此互聯網金融對商業銀行個人理財產品產生了一定的擠占效應�？蛻舾蛴谶x擇可以做到“貨比三家”的互聯網金融理財平臺。這種選擇使商業銀行個人理財業務與互聯網金融個人理財之間的競爭日益加劇。
四、當前我國商業銀行個人理財業務存在的弊端分析
(一)欠缺高素質的專業理財人員
不同層次的客戶往往需要不同層級的理財產品和投資策略，這就要求理財人員不僅要全面的了解個人銀行業務的每一項產品，還應該掌握證券，房地產等等相關的知識�？墒悄壳暗纳虡I銀行高水平的理財規劃師甚是缺少，而且我國目前的個人理財業務發展周期短，職業認證體系也不夠完善，大部分理財人員都是從銀行其他職位上調轉過來的。雖然經過一些培訓，但是這些專員對理財的掌握仍十分片面，缺乏綜合性技能，甚至更多的.只能夠充當產品推銷員的角色。
(二)個人理財產品趨于同質化，創新力度不夠
雖然在金融市場上存有數量頗多的理財產品，但大多理財產品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財產品的重新組合得來的，并沒有實質上根據投資者的需求進行創新。這種只為一時短期利益的行為最終將導致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網上理財產品。據資料顯示20xx年四大商業銀行針對個人發行的銀行理財產品數量達65252款，理財產品看似種類繁多，實則這種理財產品的堆積，一環套一環，一個加一個組合而成的衍生金融理財產品，對個人承諾高收益的理財產品背后，可想而知銀行背負著極大的風險。
(三)新理財產品缺乏強勁的技術支撐
當前互聯網技術的飛速發展，使互聯網金融模式下的金融機構擁有強大的技術支持，而我國的商業銀行的技術支持能力則比較落后�；ヂ摼W金融以大數據技術、云計算等互聯網技術作為支持手段，不僅僅掌握先進的技術處理與運用能力，同時還擁有著巨大的信息資源。這就從本質上解決了信息不對稱所造成的運營效率低下難題。而商業銀行個人理財產品在技術支持方面與應用互聯網技術的互聯網金融相比則相差甚遠。此外，商業銀行由于其設置復雜而繁多的機構也導致信息比較分散，這更使得在數據的綜合運用上面商業銀行落后于互聯網金融機構。
五、互聯網金融環境下商業銀行個人理財業務的競爭對策研究
(一)創新金融理財產品，擴寬理財產品融資渠道
商業銀行應該時刻謹記“規范與發展并重，創新與完善并舉”這個原則，隨著互聯網金融環境下社會各經濟主體對待金融服務多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業銀行也步入了創新發展浪潮之下。我國商業銀行必須大力創新個人理財業務，同時也要加快相應的IT系統的建設，以提供更便捷方便的服務來滿足客戶的要求。近年來，商業銀行的電子化進程越來越快，網絡銀行，電話銀行都發展可觀。但是在這初期發展階段，商業銀行的服務內容還是有待拓展。要努力擴展個人理財的業務范圍，增加一些外匯、基金、保險等類似的個人理財業務，構建多方位全面的網絡理財業務平臺。
(二)注重專業人員培養，建設高質量的個人理財業務團隊
首先要建立內部培訓機構，以此來向理財人員提供理財的前沿知識和發展動向。商業銀行可以與各大高校合作進行專業理財人事的培養，這樣這些人員就可以直接在學校中接受理財人員所需的金融、證券等相關的專業知識教育。此外，職業培訓也是必要的，銀行應該鼓勵員工參加類似金融理財師的課程培訓，還可以與證券業、保險業等行業實行聯合的培訓。讓培養的專業人員對新互聯網金融模式下的大數據信息進行整理及分析，設計出滿足客戶需要滿足市場的個人理財產品。
(三)推進個人理財與互聯網的融合以促進共贏
在互聯網金融這個大時代背景下，商業銀行應該充分利用好互聯網+金融這一大好發展勢頭，積極推進銀行業務的發展。發展個人理財業務應該與互聯網金融相互融合，協同發展，各自做各自專業的事�；ヂ摼W公司提供完善的運營平臺和專業的運營人才，商業銀行發揮其注重風險控制、理財產品種類繁多的優勢，以此實現跨界的共贏。商業銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網絡和科技應用到理財業務的發展中去，把代客理財作為必經途徑，讓智能銀行、遠程銀行和直銷銀行都成為現實，同時以客戶的體驗、互動、反饋為導向。
(四)加強技術開發，加快銀行自身轉型優化
商業銀行無論在理財產品設計、運營操作管理還是管理決策等多個方面都需要大數據技術的支持。商業銀行可以以信息和數據作為基礎內容，在原系統技術上進行升級和更新，推進基于大數據技術的新一代基礎設施建設。此外，還應該建立大數據構建和戰略目標，運用大數據技術對理財客戶進行精而準的定位，然后據此開發合適的理財產品來實現有針對性的營銷，最終創造出商業銀行個人理財業務的新的利潤增長點。同時，互聯網金融模式的發展不可逆轉，商業銀行要順應互聯網時代多方面的要求，適時調整其運營模式，加快商業銀行的轉型與升級優化，著重培養有互聯網特色的新型業務。
六、結語
互聯網金融的出現雖然改變了傳統商業銀行在金融市場的壟斷地位，但是商業銀行不會完全被互聯網金融取代。商業銀行要想在新環境下長盛不衰，應該力爭規避當下互聯網金融對商業銀行個人理財業務的消極影響，同時借力充分發揮互聯網金融對個人理財業務的積極影響，轉變思維方式以一種全新的發展模式制定和完善新金融環境下的競爭策略，使我國商業銀行個人理財業務在激烈的金融社會中更具有競爭力。在蛋糕做大的同時也做到更好，讓消費者享受到更加優質的理財服務，對我國商業銀行有著重要意義。
作者:賈鳳濤 單位:中國工商銀行哈爾濱市顧鄉支行
個人理財論文5
論文關鍵詞： 商業;個人理財;理財風險
論文摘要：隨著我國居民財富的迅速增加和個人意識的增強，商業銀行個人理財業務呈現出巨大的發展潛力。但是，由于受到體制和金融發育程度等方面的制約，使得目前我國理財市場在發展過程中存在著很大的風險隱患，研究如何妥善地處理好在理財業務發展中的風險問題，完善理財業務風險管理體系，提高商業銀行對理財業務風險的管理水平，是保證商業銀行理財業務規范發展的基礎，對促進理財業務在規范中快速發展具有重大的現實意義。
一 、商業銀行個人理財業務的含義
近幾年來，隨著個人財富的增長以及金融市場的發展，我國商業銀行個人理財業務發展非常迅速，市場規模不斷擴大，個人理財業務正在成為國內各商業銀行新的利潤增長點。個人理財，又稱理財規劃、理財策劃、個人規劃等，根據美國理財師資格鑒定委員會的定義，個人理財是“制定合理利用財務資源，實現客戶個人人生目標的程序”。國際理財協會對個人理財的定義是“理財策劃是理財師通過收集、整理顧客的收入、資產、負債等數據，傾聽顧客的希望、要求、目標等，在專家的協助下，為顧客進行儲蓄策劃、投資策劃、策劃、策劃、財產事業繼承策劃、經營策略等生活設計方案，并為顧客進行具體的實施提供合理的建議�！蔽覈y監會在20xx年頒發的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中指出：“個人理財業務，是指商業銀行為個人客戶提供的、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動�！盵1]
二、我國商業銀行個人理財業務主要風險及成因分析
(一)缺乏戰略規劃，導致決策風險
商業銀行開展個人理財業務時面臨的最重大的風險就是決策風險，它甚至影響著其他風險的產生。面對復雜多變的客戶需求和激烈的同業競爭,如果自身缺乏有效和長期的戰略規劃和謹慎的風險意識，就會出現決策風險。銀行以客戶為中心開發產品、制定戰略規劃，第一步就是確定目標客戶。目前，各家銀行進行理財服務時,大都以高端客戶為目標，為他們盡可能提供豐富的理財產品,而忽略了中、低端客戶的理財需求，這導致了各家銀行在戰略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場研究，造成產品服務同質化，加大了決策風險。
(二)內控制度不完善，造成操作風險
操作風險是由于不完善或失靈的內部程序、人員、系統或外部事件而給商業銀行造成損失的情況。由于我國商業銀行個人理財業務的內控機制正處于逐步完善的過程中，內控執行不嚴格、人員業務能力有限，以及外部的欺詐加大了個人理財的風險程度。個人理財業務的內控執行不嚴格,柜臺人員和理財人員挪用或盜取客戶資金的機會增加,或者為客戶提供服務時代替客戶操作，產生損失后出現不必要的糾紛。
(三)忽視信息披露，產生信譽風險
商業銀行時下開展的個人理財業務，其實并不規范，如果站在風險角度進行評估,可以說是透支銀行信譽。部分銀行對個人理財產品推銷宣傳中存在誤導，夸大預期收益率;有的甚至將幾年的預計最高收益累加;有的在協議中,重點描述了保證本金安全和高收益率，風險揭示過于簡單。這些宣傳有可能導致一般投資者在追求高收益的同時，忽視并低估了隱含的風險。并且大部分理財產品中,投資者無提前終止權,僅是銀行保留了單方提前終止的權利,且缺乏協商與告知的程序,投資者很難行使應有的知情權和監督權。
(四)員工的職業操守意識淡薄，引發風險
個人理財師的職業操守很大程度上反映出銀行理財服務的水平�，F實中,個人理財師為追求業務的.增長往往在銷售理財產品時會盡力向客戶推薦當期銀行的主打產品,而沒有向客戶揭示產品的潛在風險,或將預期收益宣傳為保證收益來誤導客戶。這種強調保本、淡化風險的行為將給銀行帶來重大負面影響。而且,掌握著客戶大量私人信息的個人理財師還有可能未經客戶同意,向第三方泄漏客戶的相關資料和服務與交易記錄,使廣大客戶對銀行各種業務的信任度降低,對銀行造成不利影響。
(五)不能有效評估客戶的個人信用，造成信用風險
目前,由于還沒有完善的相關制度作保障,我國的個人信用體系尚未建立,并且在我國傳統的“量入為出”的消費觀念下，許多消費者的信用記錄還是零。在這樣的背景下，銀行在個人理財業務中進行信貸服務時，客戶基礎信息的缺欠就加大了對個人貸款的風險評估難度。此外，個人理財的服務對象是廣大的個人客戶，銀行提供服務的前提是能夠以較低的了解客戶的履約意愿和履約能力。如果成本過高，就會因為個人業務固有的分散性而降低業務收益,不利于規模經營。因此，銀行不會花高額成本對個人信用進行全面評估。由于缺乏咨詢和調查客戶資信的有效手段，銀行難以對客戶的財產、個人收入的穩定性等狀況做出正確判斷,信用風險便由此產生。
三、我國商業個人理財業務風險策略
(一)加快風險管理體系的建立
商業銀行開展個人理財業務針對的是個人，因此該業務的風險管理不同于以往,應當建立適應個人理財業務的風險管理體系。首先,銀行應該意識到個人理財業務面臨的多種風險,并在事前進行全面的風險識別和評估,確定銀行所能承受的風險程度,并且對應銀行可承受的風險程度進行指標量化,針對不同的風險進行不同的風險限額管理。其次，銀行應該建立有效的內部審核監督機制，保證銀行各相關部門都必須在規定的限額內進行交易，以及各項操作過程的規范性。最后,銀行應對理財產品進行充分的信息披露,及時向客戶提供銀行所持有的所有相關資產的賬單和其他有關報表與報告,完善外部的監督機制,從而減少風險。
(二)完善內部控制制度，提高理財人員素質
站在客戶面前的理財師應該是根據客戶實力和風險承受力,為其規劃出一整套資產配置方案,將各種銀行理財產品組合到一起,按照風險高低做一個理財計劃。商業銀行的個人理財業務作為一項新業務，由于涉及面廣、情況復雜、服務要求高等特點，應加強對個人理財客戶經理的培訓和對業務高級人才的培養，建立起一支以個人客戶經理為主的理財隊伍，減少風險。個人客戶經理制要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品和功能,還要掌握、、房地產等行業的相關知識。我國商業銀行理財人員具備理財策劃師資格的人不多，且理財人員素質的提高需要大量細致的工作,加強建立系統、規范、高效的個人客戶經理培訓體系,推動理財人員資格認證是目前較為可行的方法之一。此外，還應高度重視理財營銷過程中的合規性管理。商業銀行應禁止理財業務人員進行大眾化推銷;禁止理財業務人員誤導客戶購買與其風險認知和承受能力不相符合的理財產品;禁止有意歪曲或隱瞞理財產品的重要信息。商業銀行應對現有理財產品的廣告或宣傳的內容、形式和發布渠道進行全面審核[3]。
(三)加強員工職業建設，防范個人理財業務中的道德風險
防范個人理財業務中道德風險的一個重要措施就是提高從業人員的職業道德，尤其是個人理財師要有更為嚴格的職業道德操守。我國銀監會20xx年9月29日頒布的《商業銀行個人理財業務風險管理指引》中的第十九條就規定：“商業銀行應當根據有關規定建立健全個人理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度，保證相關業務人員具備必要的專業知識、行業經驗和管理能力，充分了解所從事業務的有關法律法規和監管規章，理解所推介產品的風險特性，遵守職業道德。”
(四)建立全面的信息披露制度，維護銀行較高的行業信譽
銀行應建立全面的信息披露制度,保證客戶應有的知情權和監督權,從而維護銀行固有的較高信譽。在全面的產品信息披露制度下,銀行要將對某個產品風險做定性和定量分析、采取的風險管理策略、具有可比性的數據提供給客戶。對操作風險、法律風險等難于定量的風險，銀行也應當披露其檢查、發現和處理風險因素的內部程序和組織機構。商業銀行向客戶提供的所有可能影響客戶決策的材料，銷售的各類投資產品介紹，以及對客戶投資情況的評估和分析等，都應包含相應的風險揭示內容。
(五)建立個人信用體系，有效評估信用風險
建立科學有效的個人信用體系是銀行控制風險的前提保證，而體系的核心是個人信用制度。基于目前還沒有建立統一、專業的信用機構,銀行為了化解信用風險,必須在其審批個人理財產品消費資格的過程中扮演好信用機構的角色。商業銀行可以在其內部以信用卡個人信息資料為基礎,將其他各專業部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數據庫，并建立信用缺失的預警機制。同時，加快建立國內各機構之間的信息交換制度，信息的共享將使銀行更加高效、準確地做出決策。[4]
四、總結
個人理財業務在我國雖然正在蓬勃發展，但它畢竟還是屬于發展的初級階段，在發展過程中會出現一些新的風險和問題。如何根據我國商業銀行個人理財業務發展中存在的風險點，制定適合自身個人理財業務發展的風險防范對策，是當前商業銀行應該關注的一個課題，也是我國商業銀行個人理財業務穩固發展的重要保證。市場風險是個人理財業務的主要風險。針對這一風險，商業銀行應該在內部采取有效的途徑和方法，圍繞個人理財業務風險管理的理念、管理體系、管理技術等方面進一步加以改進。只有有效的風險管理，才能促進我國商業銀行個人理財業務的長期健康發展。
參考文獻：
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[4]呂全波.商業銀行個人理財業務管理辦法與風險控制實施手冊[M].北京：中國知識出版社，20xx.
個人理財論文6
摘 要：個人理財其實是一種理念，更是一種生活方式。通過對財富的梳理與管理實現資產的保值與增值。文章通過分析個人或家庭在人生發展的不同時期進行理財規劃，實現人生各個階段的目標。
關鍵詞：理財；時期；規劃
一、單身期理財規劃
此期處于單身階段，收入低，花銷大。理財目標是提高收入及購房籌款；注重積累，選擇合適的投資工具和方式，增加儲蓄，從細節開源節流、定期定額買基金。均衡成本、分散風險。陳先生，27本科，石家莊市某房地產策劃部經理。目前住公司宿舍。家庭資產總計30000，負債總計10000，收入合計40000，支出合計24000，有單位提供的社保，理財目標是3年后買房結婚，清還債務，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做銀行存款。
分析陳先生理財規劃：從陳先生提供的個人財務報表看，家庭的日常消費開支占比不大，儲蓄意識很強，家庭資產的可規劃空間很大。陳先生年輕，抗風險能力強，喜歡高風險的一些投資。可以拿一部分資金做一些股票投資。但建議投資貨幣市場基金、權證、黃金，以分散風險。房產方面，20xx年隨政府政策變動，出現大城市房價下跌的現象。自住購房消費，仍將會受到政策的影響。陳先生主要購房主要是居住。根據他目前收入分析一年后購房沒有問題。石家莊市目前房價大約在6000元/平米，以購買80平米的房子，首付30%，按揭20年，等額本息還款為例：房款總額=6000元/平米*80平米=48萬首付48*30%=14.4萬元。每月還貸2515.03。陳目前收入以工資收入為主，收入結構相對比較單一，抗風險能力較弱可以利用保險的杠桿原理，規避家庭及人身的重大風險。盡量增加意外傷害保險及重大疾病保險。房貸是家庭的重大支出項目出，風險大。所以他一旦買房需要購買定期壽險。他目前有負債10000元，其中信用卡負債5000元，應盡快歸還，然后再進行其它理財投資。陳先生資產結構過于單一，應增加家庭主動收入部分，改善家庭收入結構，增加家庭抗風險能力。另外家庭結余可購買理財產品，陳先生沒有投資經驗，應選擇一些基礎性理財產品，比如銀行理財產品。
二、年輕家庭理財規劃
處于剛成家階段時，收入增加且穩定，客戶的理財重心是負擔家計、清償放貸、教育基金；合理控制支出，積極投資，做好現金流管理，保持資產的流動性，穩健的積累家庭資產。這一階段應著力培養家庭理財意識，耐心做家庭理財計劃。30歲的劉某現在一家科技公司任職，月薪稅后5000元左右。太太從事出納工作，月薪稅后3000左右。由于剛結婚不就暫時沒有購房租住居住，房租1000元/月。每月凈現金流量2400元，劉某一家沒有購買保險也沒有進行投資。劉某理財規劃的短期目標是希望今年去海南旅游大約需要費用5000元；中長期目標希望5年后生孩子。5年后購置住房80平米一套；長期目標30年后退休，可以得到有保證的晚年生活。
根據劉先生提供的個人財務報表分析，可以對其進行如下的理財規劃：家庭備置一定的流動資金以防不時之需大約3萬元；孩子方面，在孩子出生后到上大學前其家庭的月支出將增加20xx元。19歲孩子上大學，若按照2萬元/年的費用水平，考慮現值因素，24年后方劉先生需要準備大約23萬元。住房方面，如果劉先生要在5年后住房，不貸款的情況下，每年將結余全部投入，還要很高的實際投資回報率才能實現理財目標，因此建議方先生采用7成20年的按揭購房，不建議完全自付。按照城市市價7000千元，購置80平的房產總價56萬。5年準備30%，16.8萬元的首付款，每月還款2934.2元，在劉先生家庭的承受范圍內。另外還應準備6大約萬元的裝修費用。接下來進行在退休方面理財規劃，假設劉先生夫婦的壽命均為85歲，假設市場投資率與通貨膨率相當的情況下。在劉先生58歲時大約需要準備超過一百萬的退休款；因此我們建議將旅游費用一塊可以縮減開支。綜合分析劉某一家沒有投資經驗，風險偏好較弱，承受風險的`能力也不強�？梢再徺I一些保本固定收益的銀行理財產品。
三、成熟家庭理財規劃
該階段自身工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰期，子女自立債務逐漸減輕，理財重點是增加收入和退休基金；穩健增值及準備退休；享受生活和規劃遺產。以下理財規劃案例：
天津的王先生今年57歲，夫人已經退休。二個女兒均已自立，王先生的家庭財務狀況如下：42萬元人民幣包括活期存款2萬元，20xx年12月底到期的活期存款20萬；20xx年10月底到期的兩年定期存款20萬；黃金及收藏品為33萬。房產大約在80萬元左右。資產凈值為155.5萬元，王先生每月家庭開支大約5000元。.收入為每月4000元，年終獎金5000、存款、債券利息8000。太太退休金為20xx元。年度結余25000。
理財規劃分析如下：年度收入總額為110600元，工資收入為85000元；投資收入為27200元，占總收入比為25%，家庭以工資收入為主。年度可剩余6萬元左右的資金�；緦儆谳^高質量生活水平。王先生的總資產155.5萬元，沒有負債；其中固定資產80萬元，占總資產的51.4%，房產資產流動性較強，安全系數高，但是受政府政策影響也較大，尤其當前房產環境下，建議可以拋售。王先生將近退休，面臨的問題是收入將大幅縮水，退休后計劃出國旅游費用8萬元。預計退休后壽命都是35年，每月的支出5000元來算，估計需要養老金133萬元。以王先生目前的資產和退休后的收入估算，可以滿足這些要求并留下遺產�？紤]老兩口沒有子女在身邊，醫療費用和看護費用會大幅增加，還需要通過合理的投資，讓資產增值。王先生的流動資金充足，建議仍保留2萬元作為流動應急金，部分活期存在銀行、部分投資于貨幣市場基金，作為生活保障用的流動資金。規劃遺產時王先生為了解決后顧之憂可以在咨詢相關法律人士的基礎上通過立遺囑的方式訂立。手中的黃金產品處于增值狀態可以繼續持有。
每個生命周期的特點不同，因而每個時期制定的理財規劃也不同。重點是針對各個家庭現有財務狀況分析其適合的理財規劃。購買相應的理財產品。使得資產保值增值。（作者單位：石家莊鐵道大學）
參考文獻
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[3] 李善民、毛丹平，20xx：5個人理財規劃理論與實踐6，中國財政經濟出版社
個人理財論文7
【摘要】中國經濟連續保持快速穩健的發展態勢，居民收入有了較快增長，居民金融意識也在不斷增強，我國的商業銀行紛紛推出個人理財業務，在全國范圍內掀起一陣理財熱潮。針對這一現實，本文重點論述了我國商業銀行個人理財業務的發展思路及對策。
【關鍵詞】商業銀行個人理財業務營銷戰略
一、我國商業銀行個人理財業務的發展現狀
20xx年以來我國的商業銀行、保險公司、證券公司乃至信托公司等金融機構紛紛推出個人理財業務，尤其以各商業銀行創辦各種類型的理財中心、工作室為代表，在全國范圍內掀起一陣理財熱潮。確實，市場需求呼喚著合適的金融機構能夠為廣大居民提供個人理財的咨詢和顧問服務，為他們在正確制定人生規劃、合理安排消費信貸、量身定制投資組合等方面進行因人而異的指導。中國理財市場以每年10%—20%速度在增長，20xx年，中國理財市場規模達到了250億美元。
20xx年以來，一度跌入低谷的人民幣理財再次升溫，其主要特點是：一是預期年收益率一般在2%—4%之間，較20xx年收益率明顯提高。二是產品的流動性明顯增強。三是結構型產品主導市場。各行推出了多種結構型理財產品，資金收益與國際金融市場投資產品相連接，本外幣通過衍生產品相聯系，以外幣的高收益彌補本幣的低收益。四是資金投向有突破混業經營限制趨勢。
二、我國商業銀行個人理財業務的發展思路及對策
1.調整銀行營銷戰略
當前，我國正在按照加入世貿組織的承諾進一步開放金融市場，國內商業銀行業的市場需求、競爭格局和技術手段也都發生了較大的變化。面對變化著的環境，國內商業銀行的營銷也將因時、因勢而變。
(1)重塑商業銀行的市場定位
近年來，國內商業銀行在產品定位、品牌定位、企業定位等方面進行了初步探索，但大多數銀行的定位尚處于初始階段，比較模糊，缺少特色。差異化的清晰定位將是未來國內銀行搶占市場先機，獲得競爭優勢的必然選擇。以下兩個層次的定位將成為商業銀行的關注重點：
一是立足于核心能力進行發展定位。市場定位是識別競爭優勢、選擇競爭優勢、顯示競爭優勢的過程，必須以核心競爭力為出發點。
二是產品的感性象征性定位增多。國內銀行今后將依托產品功能，重視產品的感性象征性定位，賦予銀行產品更多的心理、情感、文化、社會地位等方面的象征特點。(2)建立一對一的'營銷模式
國內商業銀行的營銷面臨三大挑戰：一是如何更加準確地評估客戶價值，區分出贏利性客戶，并進一步細分；二是如何進一步通過提供差異化、個性化、人性化的服務，維系現有的贏利性客戶；三是如何進一步從滿足客戶需求，轉向培育客戶需求，挖掘更多的贏利性客戶。一對一營銷為國內商業銀行提供了上述問題的解決方案。事實上，國內商業銀行已經推出的個人理財服務，就體現了一對一營銷的思路與做法。預計在不遠的將來，一對一營銷的理論與實踐將推廣到商業銀行的所有業務，貫穿于各個流程。
2.加強銀行風險管理能力
和其他銀行業務一樣，個人理財業務也有風險，尤其是其中的個人消費貸款業務風險還非常大，因此一開始就要做好個人信用風險管理工作。一是要建立健全規章制度，依法約束個人客戶的行為；二是銀行要自身加強監督檢查，防止內部管理松懈；三是運用科技手段防范風險，如針對高風險的個人消費信貸，建立個人消費貸款臺賬管理系統，以加大對不良貸款的監管力度；四是加大抵押擔保力度，轉嫁部分風險。
對于法律風險的防控，可以從下面兩個方面解決：
一是完善相關法律法規，改善商業銀行個人理財業務外部法制環境。完善個人理財業務的相關法律規定、填補其存在的法律空白是商業銀行個人理財業務法律風險控制的基本前提。
二是加強商業銀行個人理財業務法律風險內控機制建設。內控機制的完善與否對于商業銀行的發展來說至關重要，倘若商業銀行不自我約束，那么再完善的法律都將失去應有之意，商業銀行個人理財業務的法律風險防范更是無從談起。
首先，制定和完善商業銀行個人理財業務的內部規章制度。商業銀行應當針對個人理財業務的法律風險點制定詳細的規章和制度，尤其是對容易出現風險的環節重點防范。并且，針對個人理財業務發展的實際還要不斷完善業務規章、健全操作程序。
其次，提高工作人員的法律意識。首先從銀行高層管理者就要樹立把法律風險控制放在第一位的管理態度，將依法經營、依法管理放在第一位，堅持“標本兼治，重在治本”的原則，確保個人理財業務的安全性和效益性。對個人理財業務人員定期法律培訓，并且以一定的考核機制和懲戒機制來加以保障，使其樹立起““法律至上”、“依法操作”的工作理念。
近年來，隨著中信、光大、招商等金融控股集團的發展壯大，國家有可能會逐步放開金融混業的嚴格限制而做出一些嘗試，并且隨著工行、建行、交行等基金管理公司的相繼設立，我國金融分業經營的格局將會逐步動搖，各個金融業務產品的交叉滲透越發深入，因此，商業銀行個人理財業務在緊密關注政策面變化的同時，應適時調整產品結構和服務方式，以便在新形式下，能快速準確地把握目標客戶需求，占領市場。
個人理財論文8
【摘要】中國加入WTO后,金融領域的限制逐步放開,同業間競爭加劇,銀行傳統業務利潤空間不斷萎縮,市場對銀行產品進行創新的要求日益迫切。在此背景下,個人理財業務以風險小、市場廣闊、利潤空間巨大等優勢逐漸成為商業銀行的新寵,成為銀行零售業務發展的戰略重點。目前,該項業務雖然已在我國如火如荼的發展起來,但是由于政策限制,專業人才匱乏,微機軟件和數據庫等技術平臺的建立尚不完善,以及銀行自身客戶關系管理及營銷策略的滯后,使該業務在我國離步入成熟還有很長的一段路要走。銀行只有按照營銷管理的思想,以差別服務為特色,以先進的計算機設備和軟件為依托,由銀行專家型復合人才根據客戶需求,對各種個人金融產品進行有針對性的業務組合和創新,規劃出適合客戶的個性化的理財方案,滿足中高層個人客戶資產增值、保值及安全、方便的投資需求,才能真正成為市場的贏家。
【關鍵詞】理財 個性化 專業人才
一、銀行個人理財業務在中國的發展
所謂銀行個人理財業務是指“商業銀行以自然人為服務對象,利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢,運用各種理財工具,以幫助個人客戶達成生活目標或投資目標而提供的綜合理財服務。”
我國的個人理財業務興起于上個世紀90年代中期。之前,個人金融業務僅涉及儲蓄、代收代付等簡單業務。1995年招商銀行首先在國內推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的――“一卡通”,成為國內第一家擁有個人理財產品的銀行。之后,中信實業銀行、工行、建行、農行等國內知名銀行也相繼推出了自己的個人理財產品。這些理財產品大多包括了存款集中管理、代理收付、理財咨詢設計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等服務內容。進入新世紀,投資工具日益豐富,金融領域的限制逐漸放開,加上計算機、信息技術日益普及和深化,于是個人理財業務又有了新的發展。出現了“一站式”理財服務,“一對一”理財顧問、理財規劃等專業理財服務。歸納起來,當前的理財業務主要包括四塊:一是通存通兌、自動轉賬等儲蓄服務;二是住房貸款、汽車消費貸款等個人融資服務;三是使用理財戶頭進行股票、債券、基金等證券交易的投資服務;四是理財規劃服務。從以上發展歷程可以看出,個人理財業務雖然在我國起步較晚,但發展迅速。目前,國內銀行業務正在由單一的存貸業務向多元化的銀行資產、負債、中間業務一體化方向轉變,由單一的網點服務向立體化網絡服務轉變,由大眾化服務向個性化服務轉變,由無償服務向收費服務轉變。完成這一系列轉變之后,銀行的個人理財業務必將有飛躍性的發展,從而使銀行的客戶獲得更好更優質的服務。
二、銀行發展個人理財業務的原因
1、市場潛力巨大,有待發掘。社會調查事務所公布的數據,在北京、上海、天津、廣州的專項調查中,77%的被調查對象對理財服務感興趣,41%的被調查者需要個人理財服務,88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見,個人理財業務的市場潛力巨大。從局部來看,隨著經濟的發展,中國的高收入階層崛起,財政部科研所課題組的一份研究報告表明10%的富裕家庭的財產占到了城市居民全部財產的45%,與此同時,城市居民金融資產出現了向高收入家庭集中的趨勢,戶均金融資產最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬元以上資產或現金的人約有三千萬。這部分人已經或有可能成為銀行的優質客戶。這些客戶不再滿意初級階段的理財方式,即:將儲蓄產品進行功能擴展,將存貸款進行產品組合,通過結算工具幫助客戶達到資產保值、增值的做法。他們迫切需要個人財務分析、產品組合建議,并希望得到及時獲取財經資訊的服務。盡快設立理財中心,提供優質的滿足客戶綜合理財需求的理財服務,銀行才能穩定現有優質客戶,挖掘潛在的優質客戶。從而獲得可觀的利潤。而且隨著社會的進一步發展,將來高收入階層都差不多是各個部門行業的高層和骨干,抓住這些客戶對對公存款和貸款的營銷必定會產生巨大的連動作用。
2、個人業務風險小、利潤空間大。從發達國家銀行發展的過程來看,商業銀行發展到一定階段,銀行利潤的增長點就會由存貸差轉為中間業務收入。中間業務收入中占大頭的就是個人理財業務。歐美國家的個人理財業務產生于上個世紀50、60年代,80、90年代發展趨向成熟。據統計,在西方國家,個人業務收入已占到銀行總收入的30%以上。在過去的幾年里,美國的銀行業個人理財業務平均利潤率高達35%,年平均盈利增長率約為12%15%。花旗銀行自20世紀90年代以來業務總收入的40%來自個人理財業務。我國的發展趨勢也與國外相同。近年來,隨著利率的逐步放開,銀行的存貸差利潤不斷縮水。另外,隨著銀行業的不斷變革,特別是國有銀行通過改革從計劃走向市場,從壟斷走向競爭,再到現在要對國有銀行進行股份制改造,一方面直接導致各行紛紛樹立“存款立行”的原則,悉數使出渾身解數來拉存款,競爭導致負債業務的營運成本大量提高,耗費了大量的人力物力;另一方面貸款等資產業務方面對優質客戶爭奪更加激烈,直接導致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業,風險加大的同時信貸利率卻不斷偏低,顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個人業務發展大環境不斷改善的情況下,積極發展個人理財業務也是銀行自身生存和發展的需要。
3、發展個人業務有利于金融創新。隨著中國加入WTO,國內銀行改革步伐加快,銀行業的競爭勢必愈演愈烈。而市場競爭者的不斷加入,競爭手段的迅速更新,會使得金融產品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下,作為金融產品提供方的銀行想在市場中站穩腳跟關鍵是要能夠通過金融創新,向客戶提供收益率高、風險小的產品,使民眾切實感到有利可圖。只有這樣,才會有越來越多的人進入這個市場。而個人理財業務的發展過程充分體現了商業銀行研究并不斷挖掘市場需求,度身定制理財產品與方案,不斷滿足、引導、培養特定客戶群體需求的功能。此外,個人理財還更多的體現銀行服務差異性、價值性的特質。個人理財業務正是以這種特質順應了金融創新的潮流,促進了金融創新。反過來,金融產品和服務的`不斷創新又推動了銀行個人理財業務的進一步發展。
三、個人理財業務中存在的問題
1、分業體制限制理財業務的發展。真正的個人理財,如在美國,指的是銀行不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合,以使客戶取得最好的回報,每個人只要將自己的財產規模、生活質量、預期目標和風險承受能力告訴銀行,對方就能為你量身定制理財方案,還代理操作,同時跟蹤、評估績效,并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人,只要委托了銀行進行操作,也能獲得理想的回報。而在國內,由于目前實行分業經營,金融業內按產業分業,即將銀行業、證券業、保險業和信托業分立為不同的金融產業和金融市場,由專門金融機構經營。因此,除了存貸業務外,銀行現在只能代銷基金公司、保險公司等的產品,實際上是不能代替客戶來理財的。另外投資理財工具,包括期貨、期權等避險工具的缺乏使理財的業務范圍集中在四個方面:一是銀行本身的業務品種,包括存貸款、外匯寶、信用卡等等;二是銀行代銷的金融產品,如保險、國債、開放式基金等;三是通過“銀證通”等渠道,實現客戶資金在銀行及股市賬戶的流通;四是多種銀行業務費用的減免,如個人貸款享受優惠利息、國際匯款免付手續費等。很明顯,大多數產品只是為客戶提供更加便利的理財渠道,客戶若想實現資產增值大多還得靠自己�？梢哉f,國內目前的個人理財離真正意義上的個人理財還相去甚遠。可見分業體制限制了理財業務范圍的拓展,使銀行不能全面整合各種資源來為客戶提供全方位的理財服務。
2、專業理財人才匱乏。理財師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐,這就是理財業的核心。而一個合格的理財師既要熟悉公司類業務,又要精通銀行卡、銀行結算、證券交易、保險、投資等零售業務,還必須具備豐富的專業經驗和人生經歷,這樣才能準確地把握客戶的資產狀況和投資需求。但長期以來銀行人員專業單一,一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手,可能對股票債券運作非常陌生,對期貨常識知之甚少,更談不上對保險公司推出的上千種險種進行熟悉了。另外,目前國內沒有成熟的理財規劃師培訓體系,也沒有完善的資格認證制度,理財規劃培訓比較混亂,導致理財規劃行業魚龍混雜,理財規劃師水平亦參差不齊,此類人才奇缺。
3、信息技術的應用有待拓展。由于個人理財在中國發展時間還比較短,因此相關的軟件系統的開發,信息技術支持系統平臺的建立剛剛起步,還遠不能適應理財業務提供個性化、差別化服務的要求。而且目前國內處于市場經濟發展初期,有的投資渠道發展不夠規范,有的投資渠道發展時間短,供依據的經驗數據非常少,成為制約理財行業發展的一個因素。相比之下,外資銀行不僅擁有先進的管理信息系統,能以計算機網絡為基礎建立共享的客戶檔案庫,對客戶進行個性化服務,而且擁有遍及世界的機構網絡體系,能實現國內外聯行資金的自由劃撥,可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場跟蹤服務。這種技術優勢、服務手段的現代化及其派生的服務優勢中資銀行無法比擬。
4、高端客戶的流失。根據我國加入世貿組織時的承諾,到20xx年底,將在所有地區和幣種上放開對外資銀行市場準入的限制。屆時,中外銀行對中國市場這個大蛋糕的搶奪勢必更加激烈。而外資金融機構進入我國市場,參與競爭的重點就在以個人理財業務為中心的中間業務。與國內銀行相比,外資銀行在個人理財業務的產品開發、市場營銷、客戶關系管理方面都有一整套較為成熟的體系,加上他們多年來在這一業務領域積累的經驗和在業內的聲譽,外資銀行的進入確實會給中資銀行帶來很大的競爭壓力。而且,由于外資銀行在中國沒有廣泛的網點,所以,爭奪高端客戶是他們的當然之選。高端客戶首先是企業客戶,其次是個人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經營三資企業業務的權力,很多客戶已經抓在手上�，F在它們也想爭奪中資大企業,但中資企業和政府以及國有銀行系統之間有太多淵源,這塊資源并不好搶。所以個人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國目前對外資銀行仍實行極為嚴格的業務限制,外資銀行開展個人理財業務的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業內分析人士都認為外資銀行在個人理財業務上將會不斷有所突破,從而造成中資銀行個人高端客戶的流失。
四、對完善中資銀行個人理財業務的思考
1、創造良好的外部環境。國家應放寬對金融業的政策限制,為個人理財業務創造更合理的制度前提。逐步實行金融混業經營和利率市場化,使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個領域,不僅經營傳統的銀行業務,而且還經營投資銀行、證券經紀、保險、金融衍生業務以及其他新興的金融業務。從而不斷豐富理財產品的種類,拓展理財服務的范圍,真正做到代客戶理財,實現其財富的保值、增值。銀行也不要因為分業經營的限制,就把思路局限住。應該廣開思路,在一些法律未置可否的地方,設計各種各樣的產品,進行金融創新。還可以嘗試子公司分業經營,集團混業經營的金融服務集團模式,在進一步深化與同業合作的同時,逐步搭建完整、統一的個人理財綜合業務平臺。另外,個人理財業務的成熟和該市場的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐,產權為基礎,法律為保障的社會信用制度,以有效防止因個人信用問題出現逃廢債現象,使個人理財業務的發展有一個良好的外部環境。
2、培養引進人才。一方面銀行應著力引進、培養和貯備一批既掌握銀行的基本業務,熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險業務又懂得營銷技巧,通曉客戶心理的高素質理財人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠敬業的客戶經理和產品經理隊伍。另一方面政府應為理財規劃師業建立相關的法律制度,比如設立準入制度,規定哪些人可以進入投資理財行業,他們應具備何種資格與素質。另外,理財規劃師這個行業與其同業不盡相同,其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業道德標準。投資者憑什么向理財師和盤托出自己的資產狀況?憑什么將自己的血汗錢交給別人管理?又憑什么相信理財師的決斷一定高明?這就需要信譽,需要建立在市場上的信譽。否則,其他將無從談起。
3、建立更為強大和先進的計算機和網絡技術平臺。個人客戶分布廣泛、數量龐大、要全面掌握客戶的立體信息資料,必須有功能強大的計算機技術和網絡技術的支持,才能完成“海量”數據的搜集、加工、分析和存儲。比如,消費信貸業務應用的基于計算機網絡的科學的信用評估模型,大大提高了消費信貸發放前審查工作的效率,使客戶在較短時間內就能獲得方便的貸款服務;再如個人綜合賬戶和投資理財業務,都需要先進的信息科技手段和應用軟件的支持。同時龐大的網絡體系還可以克服時間和空間的限制為客戶提供服務。要完善國內銀行的信息系統建設,我認為首先,應建立包含廣泛信息的數據庫。其次,應實現內部的信息共享,在內部互聯網上建立信息管理系統。最后,應注意保持數據的時效性。在完善國內銀行的信息系統建設的同時,還應該注意相關理財軟件的開發,注意在開發過程中結合國內客戶的投資、消費特點,使理財軟件符合中國市場的需要。
4、健全客戶關系管理體制和營銷策略。在客戶關系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主,實行客戶經理制。每個重要客戶都有專職的客戶經理,為其提供“一對一”的服務�？蛻粲腥魏萎a品和服務需求,只需與客戶經理聯系,如有必要,再由客戶經理與銀行有關部門聯系處理�？蛻艚浝碡撠熍c客戶的聯系,跟蹤客戶的生產、經營、財務、發展等情況,協調和爭取銀行的各項資源(產品),及時了解并受理客戶的服務需求,負責銀行業務拓展、宣傳以及信息收集。同時,與客戶保持“連續關系”,加強與客戶的聯系與交流。在此基礎上建立與客戶間的長期、互信關系。除此之外,銀行還應進行合理的市場細分和有效的產品定位,在此基礎上,針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產品和服務,使銀行服務由統一化、大眾化向層次化、個性化轉變。
五、結束語
綜上所述,個人理財業務符合現代商業銀行的發展趨勢和中國加入WTO后銀行應對競爭的要求,也順應了金融創新的浪潮,將成為銀行零售業務發展的戰略重點。面對競爭日益激烈的個人理財市場,銀行只有按照營銷管理的思想,以差別服務為特色,以先進的計算機設備和軟件為依托,由銀行專家型復合人才根據客戶需求,對各種個人金融產品進行有針對性的業務組合和創新,規劃出適合客戶的個性化的理財方案,滿足中高層個人客戶資產增值、保值的需求才能真正成為市場的贏家。
【參考文獻】
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個人理財論文9
該文以職業生涯規劃與發展的基本概念和特性，論述了職業生涯規劃與發展對個人的意義；指出了在職業生涯規劃與發展中存在的誤區和問題，并提出了相應的解決對策和措施。
我們生活在一個充滿機遇和變革的時代，這個時代尊重知識，看中才干。這個社會人人渴望成功，希望在改革開放的大潮中展示自己的才能。一個人只有盡早做好職業生涯規劃，認清自我，不斷探索開發自身潛能的有效途徑或方式，才能準確地把握方向，塑造成功的人生。實踐證明，在職業生涯中能夠取得成功的人，往往是有著清晰的職業規劃的人。
一、 職業生涯規劃與發展的基本概念和特性
個人職業生涯規劃的概念。所謂個人職業生涯規劃，是指個人結合自身情況以及眼前的機遇和制約因素，為自己確立職業目標，選擇職業道路，確定發展計劃、教育計劃等，并為自己實現職業生涯目標而確定行動方向、行動時間和行動方案。職業生涯規劃按照時間維度，可以分為短期規劃、中期規劃、長期規劃和人生規劃四種類型。
個人職業生涯規劃的特性。職業生涯規劃有兩大特性：個性化和開放性。
職業生涯規劃的個性化特性。個人職業生涯規劃必須由我們自己來主導。每個人的成長環境、文化背景、個性類型、文化資本構成、價值觀、能力、職業生涯目標、對成功評價的標準等等不盡相同，所以不同人對自己的職業生涯規劃也一定不會相同。所以說，個人職業生涯規劃是個性化的發展藍圖。
職業生涯規劃的開放性特性。個人職業生涯規劃要置身于社會環境、組織環境和他人的影響之中。因為人是社會動物，一份有效的職業生涯規劃必須是在對主客觀審時度勢的基礎上，廣泛聽取領導、同事、家人以及職業顧問的意見之后，才制訂出來的。而且，在這個開放變革的社會里，有效的個人職業生涯更要經歷數次的修正和調整，絕不是一成不變的。
二、職業生涯規劃與發展對個人的意義
有利于促成個人的自我實現。人的需求是由低級向高級層次推進的，較高級的人生需求，必須通過滿足社會公眾和他人的需求才能實現，而這些需求實際上都要通過職業生涯活動來完成。有效的職業生涯規劃不僅能使個人找到喜歡且適合的工作，更重要的是，它能引導我們努力去追尋自己所理想的生活方式，實現自我發展。
有利于發掘自我。一份有效的職業生涯規劃將使你能夠充分發揮個人的專長，開發自己的潛能，克服職業生涯發展中的各種困難與險阻，避免人生陷阱，并最終取得事業的成功。
有利于個人適應環境，緩解壓力。社會變革帶來的緊迫感要求個人必須不斷提高素質才能應對競爭的挑戰，組織更歡迎有準備的人才，個人的職業生涯規劃如能主動地配合組織的人力資源規劃，自己才能適應環境，避免被組織淘汰出局。
三、職業生涯規劃與發展中存在的誤區及解決對策
�。ㄒ唬┞殬I生涯規劃與發展中存在的誤區
篤信“人的命，天注定�！焙芏嗳硕紙孕懦晒φ呤怯捎谟泻芎玫臋C會，所以，他們大都被動地等待命運的安排，祈求上帝的恩賜，從不主動去計劃、經營和努力把握自己的生活，結果只能是守株待兔，空歡喜一場。等靠、依賴組織安排。該文原載于中國社會科學院文獻信息中心主辦的《環球市場信息導報》雜志總第522期20xx年第39期-----轉載須注名來源有些人總指望組織的領導為你量身制作你的個人職業生涯規劃，天真的以為只要自己好好工作，組織就會幫助自己成才、成功。殊不知，組織考慮的是利益最大化，不會只顧及你個人的發展。
生活與工作互不相交。
有些人不愿意自己的配偶、親友過問工作，殊不知家庭的支持、親友的關懷對于工作成功是很重要的。因為，工作和生活都是人生的重要目標的兩個重要成分。
�。ǘ┫鄳慕鉀Q對策
成功的人生需要信心、目標、行動。一個人要想取得職業成功，他個人必須具備的基本要素或條件是：堅定的信心、制定切實可行的.目標、然后積極的付諸行動。
積極主動規劃自我，與組織協調發展。首先，要想成就一番事業，取得職業生涯的成功，個人就必須積極主動地去規劃自我的職業生涯。其次，個人職業規劃目標要與企業目標協調一致，才能在為企業目標奮斗的過程中實現。
取得家庭支持，享受工作的樂趣。職業生涯的成功與家庭生活之間有著非常密切的關系。個人與家庭發展遵循著相互協調發展的邏輯關系，職業生涯的每個階段都與家庭因素息息相關。所以，家庭成員之間的相互理解、支持、統一規劃是十分重要的。此外，要在每天的工作中享受到樂趣，這樣你才有追求事業成功的可能性。
四、職業生涯規劃與發展中存在的問題及解決措施
（一）職業生涯規劃與發展中存在的主要問題
對自我的評估方面的問題。自我評估是個人職業生涯規劃的基礎，也是能夠獲得可行的規劃方案的前提。但在現實生活中，有些人往往沒有全面分析自己，或低估或自大，結果往往不能很好的評估自己。
對影響職業生涯的環境因素分析方面的問題。今天最熱門的職業，明天可能就無人理睬，因而個人要想謀求職業生涯的發展成功，就必須考慮外部環境的需求和變化趨勢，力求適應環境變化，進而有所突破。
職業生涯規劃的設計方法方面的問題。個人沒有明確、可行的目標；或者實現目標的行動計劃不完善；或者職業規劃不能適應環境的變化。
�。ǘ┫鄳慕鉀Q措施
正確的自我評估。自我評估是對自己做出全面的分析，主要包括個人的個性、興趣、能力、價值觀、需求等等的分析，以確定什么樣的職業比較適合自己和自己具備哪些能力。
客觀的環境分析。一份有效的職業生涯規劃要求我們在全面認識了解自我的同時，也要清楚地認識外部環境（社會環境、組織環境等）特征，以評估職業機會。
實施與反饋。完成了自我評估與外部環境分析，接下來便是解決如何“抉擇”的問題，即：解決如何確立目標、采取什么行動措施實現目標和當環境變化時，怎樣修正目標。
成功的人生需要正確的職業生涯規劃，你今天站在哪里并不重要，但是你下一步邁向哪里卻很重要。不論是未出校門的學生，還是已到中年的不如意者，或者渴望更大成就者，只有盡早進行科學的個人職業生涯規劃，才能正確把握人生，實現自我價值，對社會做出貢獻。
個人理財論文10
很多“小白”常常問，我賺多少錢，我要怎么理財？其實這樣籠統的條件，很難為其量體裁衣提供具體的理財方案。那么理財入門應該先搞清那三步呢？
第一步，你所處于哪個階段；第二步，你能接受怎么的投資理財風險；第三步，你的投資理財目標是為了什么？這樣的三個步驟決定了你的初步理財目的與方向，然后搞清這三步才應該開始考慮，我的具體情況應該投入怎樣的理財。本文通過3個案例對人生不同階段的個人理財規劃進行研究。
生命周期理論
生命周期理論由F?莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學的R?布倫博格、A?安多共同創建，它指出個人是在相當長的時間內計劃他的消費和儲蓄行為，在整個生命周期內實現消費的.最佳配置。個人應當根據所處的不同階段，進行不同結構的理財。即一個讓你綜合考慮即期收入、未來收入，以及可預期開支、工作時間、退休時間等諸因素來決定目前的消費和儲蓄，以使其消費水平在一生中內保持相對平穩的水平，而不至于出現消費水平的大幅波動。
理財家庭模型
根據家庭收入主導者的生命周期而定，家庭收入主導者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導者的生理年齡在55周歲以上為老年家庭，介于這兩個界限之間的為中年家庭。
家庭類型與理財策略：（1）青年家庭，理財規劃的核心策略是進攻型。（2）中年家庭，理財規劃的核心策略是攻守兼備型。（3）老年家庭，理財規劃的核心策略是防守型。詳細規劃見下頁表。
個人單身階段的理財規劃
單身階段一般收入不多，支出較大，此時理財的目的不在于短期獲得多少，而在于積累收入及投資經驗，為未來的生活打下基礎所以要制訂正確的投資策略，可以通過開源節流、購買基金等方式削弱人生風險。比如28歲張先生，是一位房地產策劃部經理，住在公司宿舍，年收入4萬元，有社保，理財目標是3～4年后買房、清債，5年后每月花1000元用于基金投資、再存1000元。
經分析可知張先生家庭日常開銷較小，具有良好的儲蓄意識，所以資產規劃潛力大。由于其年輕，所以抗風險能力高，可以做高風險投資，比如炒股、買基金。在房產方面，由于近些年房產價格有回落趨勢，其所在城市房價約為6000元/平方米，若購買80平方米，首付3成，按揭還款30年，那么張先生每月要還貸2515.02元。鑒于張先生主要以工資為主要收入?碓矗?缺乏抗風險能力，所以應運用保險杠桿原理，降低家庭或人生風險，購買一定的意外及重大疾病保險。張先生要改變家庭收入結構，提高家庭抗風險水平，因此可購買一些基礎性的銀行理財產品。
年輕家庭的理財規劃
此時個人處于家庭起步階段，收入相對穩定，在理財時比較重視家計負擔、貸款償還等問題。因此，要做好支出、投資、資金等管理工作。比如30歲的韓某作為一家公司的職員，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理財規劃目標是，短期內去三亞旅游一次，預計花費5000元；中期目標為5年后生子、10年后購置一套80平方米住房，長期目標是退休后晚年生活保障無憂。
經分析，韓先生應預留3萬元流動資金，以備應急所需。由于今后孩子上學需要每年支出20xx元；當孩子上大學后，每年應根據具體狀況支出2萬元左右。
住房方面，在不借貸的狀況下，韓先生要將每年結余資產通過投資高回報率的理財項目才能實現買房目標。所以，建議韓先生先付款8成，以30年按揭方式買房，根據當地7000/平方米的樓價，若購買80平方米住房，韓先生5年內要準備16.8萬元，首付完成后月房貸還款3934.3元，小于其總收入8000元，在可承擔范圍內。
接下來進行退休方面的理財規劃，假設韓先生夫婦的壽命均為85歲，在市場投資率與通脹相當的情況下，劉先生到58歲時大約需要準備100萬元以上的退休金，因此建議韓先生縮減旅游費用。由于其家庭不具備投資經驗，風險承受力較低，因此可投資固定收益類的理財產品。
成熟家庭的理財規劃
此階段，個人的工作能力較好，具備了一定的工作經驗，家庭經濟狀況處于最佳階段，所以理財要放在如何增加收入與積累退休金、改善生活及遺產規劃方面。比如上海的錢先生，58歲，月收入4000元；錢太太，月收入3000元，持有債券利息收入8000元，年終獎5000元，夫妻均雙雙退休，兒女成家自理。錢先生家庭有存款43萬元、黃金及藏品價值30萬元、住房一套市值80萬元，家庭資產合計155.5萬元，月生活支出5000元。
經財務診斷，錢先生家庭年收入11.06萬元，投資2.72萬元，年結余6萬元，屬于高品質生活。錢先生夫婦家庭總資產155.5萬元，無債務糾紛，但有80萬元房產，且流動性大，安全系數高，但在當前市場及政策影響下，建議錢先生出售房產。當錢先生退休后，收入必然縮減，若退休后旅游費用年支出8萬元，月生活支出5000元，假設退休后壽命為25年，錢先生家庭則有133萬元養老金缺口。就當前家庭狀況分析來看，完全能滿足以上要求。
因此，鑒于錢先生得養老需求，建議其保留3萬元作為應急儲備資金，將月結余的50%用于投資股票等高收益產品，預計年收益率20%。
同時，鑒于錢太太時間充裕，可通過兼職開源以增加收入，這樣每年可增加5萬元左右的年收入，5年合計25萬元。在遺產規劃方面，錢先生應通過咨詢專業法律人士，根據自己意識撰寫遺囑，實現遺產的合理分配及處理。
個人理財論文11
個人理財業務是指銀行專家在綜合分析客戶個人 （家庭） 財產的基礎上， 根據客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度， 對客戶資產進行科學的、有計劃的、系統的全方位管理， 以實現個人 （家庭） 財產的合理安排和增值保值。
這是由商業銀行借助其資金、專業人員、操作技術、經驗及信用等優勢， 為個人推出的一項資產管理業務。由于市場競爭、銀行間競爭和銀行內部等因素， 風險是始終存在的。中國銀行業監督管理委員會于20xx年9月頒布了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》， 對此項業務進行了系統的法律界定和規范， 但并未從根本上解決問題。這個不容忽視的課題受到了理論界和實務界的廣泛關注。
一、商業銀行個人理財業務的法律認識
從民法上來看， 商業銀行和客戶是平等的民事主體， 他們之間所能形成的法律關系包含債的關系、提供勞務的關系、委托代理關系。
�。ㄒ唬� 債的關系。
商業銀行和客戶之間債的關系是以儲蓄存款為代表的， 這也是個人理財的一種方式。后來還出現了保證收益理財計劃、保本收益理財計劃等新型理財方式， 這些都是儲蓄功能的變形。
�。ǘ� 勞務關系。
商業銀行為客戶提供服務性活動， 即中間業務， 包括理財咨詢、理財分析、代收代付等。與債權債務關系相比， 商業銀行幾乎不存在風險， 最終的決策由客戶完成， 風險也由客戶承擔。
�。ㄈ� 委托代理關系。
這種關系是我們要研究的重點。從一般的操作過程來看， 商業銀行根據客戶的資金、風險承受能力和風險投資偏好來接受委托， 以自己的名義對客戶的資金進行投資、管理、處分。商業銀行是以被委托人的身份參與到這個關系中來的， 其行為已經具有了信托的性質， 個人理財業務具有了交叉業務的特征。而《商業銀行法》明確規定商業銀行不得開展證券、信托等金融業務。
從上面的分析中可以看出， 目前個人理財業務對上面提到的法律關系都有所涉及， 具有交叉性， 所以它并不是一個單一性質的法律關系， 這樣的結果是不規范的， 必然會產生問題。
二、商業銀行個人理財業務風險分析
（一） 法律風險。
在我國個人理財業務還不是一項成熟的金融產品， 金融法律規范中存在著盲點。首先是商業銀行個人理財產品市場準入的法律風險。我國《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》對商業銀行市場準入作了規范， 將個人理財業務的市場準入分為審批制和報告制。如果商業銀行未對理財產品進行報批或報告， 將導致程序瑕疵， 一旦與客戶發生糾紛， 將會加重民事責任。其次是商業銀行個人理財產品宣傳和銷售中的法律風險。在實踐中， 許多商業銀行將客戶的儲蓄存款業務與理財產品進行搭售， 在宣傳中刻意模糊個人理財產品的名稱、性質， 混淆個人理財產品和定期存款的區別或界限， 導致客戶誤以為個人理財產品是儲蓄存款。一旦銀行與客戶發生糾紛， 商業銀行將難免涉嫌欺詐， 而承擔相應的民事責任。第三， 目前金融業分業經營的現狀使得商業銀行開展這項業務時把握不準確， 使之具有了信托的性質， 這樣最直接的后果就是面臨金融監管部門的處罰。另外， 很多不具備條件的分行、支行盲目開展此項業務， 為法律風險程度的加深埋下了隱患。
�。ǘ� 市場風險。
金融產品的運作是與整個經濟環境密切相關的。宏觀經濟運行環境的變動、經濟周期的影響、金融市場的震蕩都會對理財產品的收益產生影響。目前我國個人理財業務中， 一種是投資國債和央行票據。雖然這兩者是以強大的國家信用作為支撐的， 但是作為一種債券產品， 物價指數、利率、匯率等都會導致市場風險的產生。另一種就是貨幣類理財產品， 人民幣理財產品的`發展空間本身是有限的， 再加上利率風險對人民幣理財的基礎性作用， 而且目前我國存在利率不穩定因素， 且銀行對人民幣理財又多含有儲蓄性質， 保證收益且一般高于存款利率， 加大了人民幣理財的風險系數。在這樣的情況下外幣理財逐漸成為一種受重視的個人理財項目， 而目前我國商業銀行對嵌套在個人理財產品上的利率或匯率衍生產品的風險還缺乏規避手段， 風險系數較大。
（三） 操作風險。
主要來源于從業人員水平高低不等和商業銀行系統的缺陷。首先， 從業人員水平高低直接對商業銀行各項業務運作產生影響， 這是毋庸置疑的。其次從商業銀行系統的經營上看， 由于目前個人理財產品具有較大的同質性， 商業銀行普遍采用提高產品收益率， 打“價格戰”方式爭奪市場， 提高了成本的同時也加大了風險。另外， 保本型或承諾最低收益型個人理財一旦達不到預期收益， 商業銀行將不得不動用現金頭寸彌虧， 甚至還要進行再貸款彌虧， 將會聚積經營風險。從管理上看， 商業銀行在客戶信息缺乏的系統環境下， 對目標群體信息把握不充分以及對理財資金的管理不規范， 都將導致商業銀行在操作上的風險加劇。
�。ㄋ模� 其他風險。
這里主要指的是商業銀行在開展個人理財業務時盲目保證收益率， 對銀行信用透支， 這是風險產生的一個隱患。另外就是因操作引發危機而使客戶對銀行產生不信任進而要求回購投資， 或者投資者要求提前償付或投資對象到期變現時可能引起的價格波動帶來的流動性風險。
三、商業銀行個人理財業務風險管理
銀行加強風險監管， 不斷開創進取和時時的風險防范是不可偏廢的兩個方面。
（一） 建立完善的風險管理體系。
商業銀行要在事前進行全面風險評估， 確定客戶所能承受的總體風險程度；在管理過程中， 對自身可承受的風險程度進行指標量化， 針對不同的風險限額進行管理。
（二） 積極創新金融理財產品。
商業銀行要根據客戶財富水平、風險偏好、收入支出結構等因素對市場進行細化， 明確各種理財業務和理財計劃的目標客戶群， 向不同客戶層提供差異化理財服務， 實現個人理財業務由大眾化、同質化向個性化、品牌化的轉變。
�。ㄈ� 建立完善的風險控制制度。
一是在推出新的個人理財產品時， 做好充分的市場調研， 有針對性的發售， 并確保操作符合規定。二是規范與客戶簽訂的個人理財業務合同， 銀行要明確體現自己的權利并詳細說明其實現方式， 對風險調節作出約定， 并做出風險提示。三是完善銀行內部的隔離措施以降低風險。
�。ㄋ模� 建立信息披露制度。
在宣傳過程中要突出理財性質， 宣傳用語使用要恰當， 風險提示要充分， 使投資者對理財業務有全面的了解， 并及時披露理財資金管理及運用情況、投資組合及風險收益變化情況， 以及其他對收益將會產生重大影響的事件等信息。
�。ㄎ澹� 培養優秀的理財從業人員。
商業銀行應當建立一支長期穩定的、能力全面的個人理財業務團隊， 積極與境外的機構合作， 引進先進經驗， 創建適合我國國情的從業人員資格認證體系。
商業銀行是我國金融機構的重心， 在改革創新的同時積極預防風險是非常重要也是及其必要的。對于個人理財業務而言， 商業銀行要逐步提高自身的管理水平和經營水平， 提高風險防范能力， 從根本上提升我國商業銀行的綜合競爭力與盈利能力， 不斷發展壯大。
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個人理財論文12
摘要：本文通過對國內、外商業銀行個人理財業務 發展 狀況進行比較分析，重點指出了我國商業銀行個人理財業務與國外商業銀行同類業務的差距，并針對此差距提出了對策建議，以期進一步促進我國商業銀行個人理財業務的發展。
關鍵詞：國內外商業銀行;個人理財比較;對策
隨著我國金融業的全面對外開放，外資銀行紛至沓來，國內外銀行對個人理財業務的爭奪帷幕已經拉開，國內銀行將面臨日益嚴峻的市場考驗，個人理財業務已經成為國內外金融業競相追逐的新的利潤增長點。
我國商業銀行個人理財業務起步較晚，雖然近幾年發展迅猛，但從我國各個商業銀行個人理財業務的運作情況來看，距離國外商業銀行所開展的個人理財業務仍有較大的差距，這些差距主要表現在以下幾個方面：
一、個人理財業務含義的比較
在國外，個人理財稱為財務策劃，是指財務策劃師通過收集整理客戶的收入、支出、資產、負債等數據，傾聽客戶的希望、要求、目標等，在律師、 會計 師、稅務師等專家的協助下，為顧客制定儲蓄計劃、保險投資對策、稅金對策、繼承、經營策略等方案，并幫助其實施。
目前，我國對個人理財的定義還局限在“如何處理自己的財富”。作為一種服務，它指的是根據個人（家庭）的風險偏好、短期、中期和長期需求或收益目標，對個人（家庭）的財產進行 科學 的、有計劃的、系統的全方位管理，以實現個人（家庭）財產的合理安排、消費和使用。
二、經營模式、投資工具的比較
在國外混業經營模式下，商業銀行形成了集銀行、證券、保險和投資銀行業務于一體的多元化發展戰略，可以為客戶提供更為全面的金融產品和服務，滿足客戶多樣化的需求。從產品種類來看，外資銀行可提供的個人業務產品面要廣于中資銀行，不僅品種豐富多樣，而且提供有關居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
而我國金融業一直實行分業經營模式，中資銀行不能直接涉足證券、保險、基金等業務，銀行只能代銷這些產品，而不能針對客戶的需要設計出個性化理財產品，這極大地限制了個人理財業務的深度和廣度，使得銀行在境內可供選擇的投資工具有限，加上目前中資銀行還不允許離岸投資，因此其個人理財產品比較單一，增值性產品和服務所占比重相對較低。
三、核心產品的比較
在國外，個人理財業務的劃分主要以客戶為中心，在設計個人理財產品時充分考慮了客戶的實際需要，主要以多元化的投資服務和私人理財服務為核心產品，其主要內容包括結算業務、貸款業務、委托業務、投資業務和私人理財服務，同時，國外個人理財業務還十分注重為客戶提供個性化、差別化的產品和服務，使顧客能夠找到適合自己的產品和服務模式。
而國內商業銀行個人理財業務的核心多是以傳統的個人金融業務（結算業務、貸款業務、委托業務）以及部分投資服務為主，并且投資業務還是以代銷基金、債券、保險、銀證通、銀證轉賬以及投資咨詢和建議為主，不能直接代客進行投資操作。與國外的銀行理財產品相比，目前國內商業銀行的個人理財產品更多的是形似，還沒有達到神似，只是把現有的業務進行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。此外，國內個人理財還缺乏關于資產管理、遺產規劃、稅務規劃等私人理財服務。
四、客戶資源的比較
在國外，商業銀行的客戶質量較高，花旗、匯豐直接將境內的5%—10%的高收入階層作為其目標客戶，客戶質量最高;子銀行的理財服務，尤其是貴賓理財，門檻也比中資銀行高得多，如花旗銀行的貴賓理財V正就要求客戶月平均賬戶余額在5萬美元以上，匯豐銀行“卓越理財”也有類似的準入標準。
而國內商業銀行主要面對成長性客戶、城市高收入階層、白領和私營業主等，客戶質量相對較差且分布不均勻，準入門檻相對較低。
五、市場細分策略的比較
在國外，商業銀行在進行市場細分時，注重避免內部機構與人員的重疊和競爭，以業務模式、長遠規模效應、盈利水平和交叉營銷等作為細分的主要依據和標準，客戶分層細致。
而國內商業銀行在市場劃分時比較粗糙，內部的重疊、摩擦、競爭較為嚴重，以單一業務量為劃分標準，客戶分層粗獷。
六、營銷方式的比較
在國外，商業銀行從客戶需要為出發點，以主動營銷為主，注重系統性營銷。
在營銷方式上更多地依賴于高科技和 網絡 ，通過建設網上銀行、自助銀行、CALLCENTER、以及全國聯網的ATM機與POS機等 現代 化界面，可以使客戶在任何時間、任何地點實現與銀行的.互動式無縫對接。
而國內銀行從完成營銷任務為出發點，以被動營銷為主，分割情況嚴重，客戶管理系統利用程度低，較為依賴營銷人員的經驗與個人努力。與外資銀行相比，國內商業銀行在物理網點的建設上具有外資銀行無法比擬的優勢，但網上銀行和電話銀行等無形營銷渠道的市場滲透度不高。
七、客戶關系管理的比較
在國外，商業銀行在開展個人理財業務時，建立了客戶信息管理系統，對客戶信息進行全面管理和深度分析，為客戶提供量身定制的理財產品及服務，并十分注重服務的機密性和專有性。同時還實行種種有利于鞏固與客戶關系的管理制度，舉辦各種活動，與客戶保持“連續關系”，獲得客戶的忠誠度。
而國內商業銀行普遍缺乏客戶管理水平，絕大多數銀行尚未開發和使用客戶服務管理系統，在日常客戶管理工作中無法進行準確的市場分層，不能快速、便捷地錄入、更新、檢索、調用客戶檔案資料，無法真正實現互動式和
個性化的客戶關系管理，無法為客戶提供全面的理財建議。
八、風險控制的比較
在國外，商業銀行有著完整的居民信用檔案和完善的風險監控體系，并且與其他銀行共享目標消費者的相關信息。同時憑借 計算 機技術和網絡技術的支持，具備一流的專業評估能力。
而我國，由于個人征信系統的缺失、缺乏配套的專業評估能力、不能建立有效的個人風險評估系統，為商業銀行個人理財業務的開展帶來了風險隱患。
九、員工素質的比較
在國外，商業銀行的客戶經理很多具有注冊理財規劃師（Certified FinancialPlanner，CFP）資格，有著較高的業務素質和豐富的職業經驗，并且在遴選過程中必須經過學歷、道德、綜合素質等多方面的考驗，即使成為客戶經理后，仍需接受財務分析師培訓。
而國內商業銀行近些年雖然加快步伐進行理財客戶經理的培養，但大多數客戶經理仍是從個人 金融 從業人員中臨時抽調而來的，即使參加了由銀行組織的專業培訓，個人理財技能仍以銀行類業務為主，而且其資格大多是由各銀行自己認定的，缺乏統一性和權威性。
十、考核機制的比較
在國外，銀行個人客戶經理的待遇與營銷業績直接掛鉤，營銷業績以客戶群組給銀行帶來的風險加權成本核算匯 總結 果為基礎進行考核，考核指標有市場占有率、集中度以及客戶關系提升變化情況等，采用平衡記分卡，考核的連貫性、系統性較強。
而我國，由于個人理財業務的效益主要體現在中間業務收入上，其效益又不能獨立核算，使得理財師的收入與他們所從事的工作及付出并不對等。此外，個人理財業務營銷績效目前尚未有完善的考核辦法，一般以銀行自身業務量為基礎，采用單項指標（發生額、余額）或多項相互矛盾的指標，缺乏可以鼓勵、衡量交叉營銷的綜合考核體系，連貫性和系統性較弱。
基于上述差距，我國商業銀行應從經營理念、創建理財品牌、開發個人理財信息系統、細分個人理財客戶、加強內部管理制度、建設個人理財隊伍等方面著手努力，有效地縮小差距，提高自身水平，以實現個人理財業務在我國的快速 發展 。
參考文獻
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個人理財論文13
1 前言
1．1 個人理財定義
個人理財是在既定的理財目標下，充分分析個人財務現狀和風險承擔能力，通過平衡安排各種收入與支出，選擇不同風險收益特征、不同期限結構的投資組合，實現收益和風險的平衡，其目標是價值最大化。這個定義包含理財的幾個特性。首先，理財是一場持久戰，理財作為實現人生目標的財務規劃過程，要著眼于大的方向，從每個人的人生規劃入手，因此合理的人生規劃是理財不可或缺的條件之一。其次，基于長遠考慮的理財，更多關注的是平衡，也就是所謂的價值，而并非價格的最大化。一些諸如個人理財就是 “錢生錢”、理財要成功就得投資高收益產品的觀念，從理財的角度來說都是錯誤的，至少是不全面的。
1．2 研究背景、目的和意義
近年來，中國理財產品市場逐步成長與發展，越來越多的人進入到這個市場來，人們越來越希望從這個有點虛擬化的市場分得一杯羹，尤其是一些辛苦了大半輩子的工人農民。隨著這股熱潮的愈演愈烈，內容豐富、風險各異的理財產品迅速誕生。面對眾多的理財產品，一時間讓投資者眼花繚亂，不知如何是好，結果是“東一榔頭西一棒”，打不到點子上。再加上許多投資者的風險意識遠遠不夠，跟風現象嚴重，以至得不償失，不僅達不到保值增值的初始目標，還給剛剛發展起來的資本市場帶來嚴重沖擊。
造成如此尷尬局面的一個重要原因，就是錯誤地理解了理財的真正含義。由于普通市民并不具備投資金融產品的知識和能力，因此錯把“投資”當作“理財”，其本質就是通過投資金融產品進行博弈，結果當然是“十賭九輸”。拿現在炒得最熱的股票和房地產來說，把錢押在股票市場上的投資者，雖然一部分在這輪牛市中獲得相當可觀的收益，但更多的是在牛市后期盲目跟風進入這個市場的，結果是輸得體無完膚；而投資房地產的，這幾年可謂是賺得缽滿盆滿，但是這筆巨額收益，并不是理財所得，而是“賭”回來的。一旦將來房價下跌，持房者沒有落袋為安的，不但有可能重回起點，更有可能從盈利反過來被“套牢”。
可見，雖然理財是財富保值增值的最優選擇，但是由于我國資本市場的不成熟以及居民對理財本質及其蘊涵的風險認識的不足，使得居民在投資理財時要面對更多的不確定性，無法盡情地享受成功理財帶來的好處，同時也不利于我國資本市場的快速健康發展。因此，如何引導居民正確認識理財以及正確理財，就成為研究我國個人理財問題的重中之重。本文探討的就是這一要點，通過研究探討，旨在使投資者對現階段我國資本市場上各種理財產品具備一個較為清晰的認識，從而引導他們進行正確而理性的投資，真正達到財富保值增值的目標；同時通過投資者的成熟來促進資本市場的成熟，進而保證我國的資本市場能夠沿著快速健康而又穩定持久的軌道發展。
1．3 研究思路和方法
本文首先從我國個人理財現狀出發，根據存在的問題來分析理財的本質和存在的風險，糾正目前投資者普遍存在的一些誤區；然后在此基礎上提出一些個人理財的對策和技巧，使投資者對理財的認識從理論層面上升到實踐層面，從而實現真正意義上的理財；最后展望我國未來幾年至幾十年理財產品發展的新趨勢并提出相關對策，使個人理財也能緊跟時代步伐。
在研究方法方面，本文采取的是理論研究與實證研究相結合的方法，通過一些經典理論以及具體事例和統計數字，使研究結果更加有說服力，也讓投資者對理財市場有更深刻的認識和更充足的信心，從而更好地進行理財。
2 個人投資理財現狀分析
2．1 概述現階段我國個人投資理財的發展
隨著中國經濟的發展和人民生活水平的提高，各種消費需求和投資需求迅速增加。我國居民個人金融資產在社會各類金融資產中所占的比重由20世紀90年代的40%上升到本世紀初的60%，個人資產逐漸成為影響金融市場供給的決定性力量。個人手頭的資產增加了，就需要對之進行整理保管以達到增值保值的目的，個人理財已經成為日常生活必備的經濟生活內容。
隨著個人投資意識的增強，個人理財業務受到前所未有的追捧，尤其是在20xx年新一輪大牛市開始之后表現得更加明顯。但是由于中國資本市場還處于剛剛起步發展的階段，國內居民的理財意識和理財能力并沒有跟上經濟發展和財富積累的步伐，對于如何制定適合自己的財務規劃，合理配置儲蓄、保險、證券、房產等投資品種上的資金，還缺乏一種比較全面和理性的認識。相當一部分人是僅僅依靠個人常識和經驗進行自主投資，或者干脆是采取盲目跟風的做法，這樣，想要真正規避投資風險，實現資產保值增值的難度相當大。
另一方面，逐漸擴大的消費群體、潛力巨大的市場，惹來了各路金融機構的垂涎。由各大商業銀行和證券、保險、信托等金融機構組成的大軍已紛紛打出投資理財的旗號，向目標客戶展示和推銷其理財產品；許多國際性金融機構或者通過與境內機構合作的形式，或者利用推介會等形式向目標客戶灌輸其投資理念，不斷對這個市場進行滲透。其目的無非是希望先發于人，以圖通過服務模式、經營理念、品牌文化等質量要素吸引和發展自己的消費群體，搶占市場份額。
綜合上面的分析筆者認為，中國正在興起一個嶄新的金融市場——個人理財市場，并且隨著我國經濟的再發展和居民理財意識的逐日加強，這個市場將擁有不可估量的`發展前景。但是，畢竟投資者的理財意識還不成熟，也還欠缺專業的理財能力，而且與發達國家相比，目前國內金融機構提供的理財服務還跟不上消費者需求的增長，市場供需還存在一定的斷裂，因此，決定了目前這個市場只能處于緩慢發展的狀況。
2．2 個人投資理財普遍存在的誤區
可支配的收入越來越多，讓老百姓逐漸擺脫了“一分錢掰成兩半花”的窘境，并開始有了理財的愿望和需求。可是如何打理好個人資產，目前可供選擇的管道不算多，人們的認識和行為誤區卻不少。由于認識上的誤區會造成行為上的錯誤，最終影響個人財富的保值增值和人生目標的實現，因此筆者特別總結出以下幾個比較典型的誤區，分析其中的“誤處”，并予于糾正。
誤區一：對理財缺乏正確認識，將理財定義簡單化。理財的概念這幾年才逐漸興起，很多人將理財簡單定義為儲蓄，將錢存在銀行，而不懂得如何規劃這筆財富使其增值。更多的人將理財看做投資，簡單地理解為“錢生錢”，這種觀念直接造成理財行為上的急功近利，風險也大大增加。許多人傾其畢生的儲蓄，投資于股票市場，這其中甚至還包括下崗工人和退休老人，結果由于股票市場的不成熟及投資者的盲目跟風進出，不少人深深被“套牢”，非但財富沒有實現保值增值，嚴重的連基本的生活都保障不了。
其實，理財的核心目標就是合理配置財富，最終達到保值增值。在理財時既要考慮財富的積累，又要考慮財富的保障；既要為獲利而投資，又要對風險進行管理和控制。因此個人理財首先要保證滿足自己正常的生活需要，然后才是對剩余財產進行合理安排。另外，以為把錢存在銀行穩賺利息就是最安全的想法也是不對的。儲蓄存款雖然流動性強，風險小，但是綜合考慮通貨膨脹率和利息稅對收益的影響，這種理財方式不僅有可能帶來零收益，還會使財富“縮水”。有人測算過：1987年的1萬元儲蓄存款到20xx年實際只能買到價值20xx元左右的商品。儲蓄存款其實是風險厭惡型的人因不愿意承擔風險而采取的極其保守的理財規劃，但是這樣又被動地擔負了較大的貶值風險。要想獲得超額收益，風險是不可避免的，一般情況下，風險與收益呈正相關關系，關鍵看風險管理的措施是否得當。天下沒有免費的午餐，同樣也沒有無風險的投資。一味地追求無風險的儲蓄存款，就像把頭埋進沙堆的鴕鳥，是危險和愚蠢的。正確的理財理念應該是兼顧風險與收益：在收益一定時，盡可能鎖定和規避風險；在風險一定時，盡可能地爭取最大收益．
誤區二：買房就一定能升值賺錢。房地產最近幾年一直穩中有升，加上銀行利率又低，許多房地產投資者便應運而生，且好多人在房地產市場投資的比重極大。大家頭腦中開始產生了一個錯誤理念：房產只能升值不會貶值。在造就了不少富翁之后，有些投資者甚至開始舉債投資，購買多套房子以期望增值，于是出現了許多“負翁”。到后來更是出現了“以房養房”、“以租抵貸”等炒樓方式。房屋固然在升值，可是具體能夠升值多少卻是誰也無法確定，相反房屋的折舊卻是每年都在發生的。然而這種做法在房產泡沫日趨嚴重，政府調控漸趨加重的今天也變得越來越不現實，目前的房價已處極端高位，再介入的風險是非常大的。先前的這批人先是隨著央行加息，開始背負比以往沉重得多的還款負擔，而房屋租金卻一直都比較平穩，這就使得一些經濟實力普通的購房者開始決定出售自己的其中一套房產，但隨即開征的賣房營業稅又使他們陷入了兩難的境地。
房屋真能保值增值嗎？誠然，在特定條件下，特定區域的房屋是能夠保值增值的，可是如果將此泛化，稱所有的房屋都具有保值增值功能的觀點是極不正確的。盡管在目前我國還算好的經濟和市場環境下，房地產投資仍然可以說是比較好而且重要的投資管道，但是我們也要切記，風險永遠伴隨在房地產投資的高收益背后。隨著房價的逐年上漲，風險也在逐漸加大，“以房養房”、“以房抵貸”將有可能面臨房屋不能買掉的流動性風險、租金下降或租不出去導致成本難以回收的風險以及通貨膨脹率高于房產收益的風險。而對利用貸款來買房的人風險則更大，因為在貸款的同時也就將投資的風險放大了許多倍，放眼國際，貸款投資房產失敗是導致個人破產的重要原因；而日本、香港房地產泡沫的歷史教訓告訴我們，超負荷的過度投資，往往是財務危機的罪魁禍首。長期來看，隨著房產市場競爭的加劇、市場供應的加大，房產市場必將回歸理性，房價也將會隨供求關系的轉變而有漲有跌，像前幾年那樣房產投機可以獲取暴利是極不可能的。
一位被譽為“誠信可靠的房地產投資專家”的美國女投資者維娜·瓊斯·考克斯這么說道：“房地產投資絕對不是一項適合所有人投資的項目，因此在決定投下大量資金之前，明智的人應當打下堅實的基礎�！彼偨Y了每個成功的房地產投資者必須遵循的五大步驟：加入一個房地產投資俱樂部或者協會之類的組織；真正確定你想要得到的是什么；決定何種投資方案最有效；獲得相關知識和技巧，使自己的策略奏效；多出價。這些建議，值得目前近乎瘋狂的投資者好好參考和借鑒。
誤區三：隨波逐流，盲目跟風，忽視自身的實際需要。這類人進行的是“人云亦云”式的理財，他們不明白要為自己理財的道理，看到別人買了哪些產品賺了錢，就跟著去購買相同的產品，甚至在可能的高收益刺激下，完全不理自身的資金現狀去購買并不適合自己的產品。在投資學上，這被稱為“羊群效應”，這在股票市場里最常見，看見別人紛紛投資股市，也積極跟進；聽說某只股票最近很多人買，自己也跟著買進，結果往往是虧本或者被“套牢”。
雖然說理財的根本目的是實現財富的保值增值，最終達到財務自由，可是一個大前提卻是自己動手理自己的財，而不是單純盲目地讓別人牽著鼻子走。要想充分體會成功理財的樂趣，就要從自己動手做起，多了解理財的相關產品，依靠自己的頭腦判斷購買品種，不要人云亦云。每個人對收益和風險的偏好都不一樣，也就應該有不同的理財方案。每個人的財務狀況和想要的生活狀態都取決于自己，因此應當為自己的理財目標負責，按自身實際情況理財。
誤區四：只做一次理財規劃，一成不變地理財。有些人在確定初期理財規劃的時候，能夠從自身實際出發，合理地規避了以上三種誤區，在選擇了最適合自己的理財產品后，接下來所做的就是把它丟在一邊，等著獲得預期收益。還有一些人在更換對比了幾種理財產品組合之后，選擇收益最高的一種，以為自己已經找到最佳的投資組合，沒必要再做更改。誠然這兩種做法確實能給投資者帶來短期內看得見的收益，但是從中長期來看，不變的組合能否繼續維持這種收益？
答案是否定的。理財是一個動態的過程，是隨著人生各個階段的發展而變化的。我們現階段的理財其實就對未來的教育、醫療、失業、退休提前作出合理安排，而國家經濟的發展、物價水平的變化以及自身收入水平的變化都會對這些既定的安排有所影響。再則人生的每一階段，都有著不同的收益要求與風險承受能力。比如年輕時期的積累階段，人們就愿意承受較高的風險去換取較高的收益，達到財富的積累；到了中年的鞏固階段，人們就換成了中庸的投資觀念，保本加收益是最重要的目標；等到了退休期間，沒有了收入來源，人們就不愿承受任何風險，而把穩定收入年金看作最重要的目標。因此，理財方案的制訂，不是一勞永逸的，只有隨著社會、人生的發展而變化，才能夠達到最佳的效果。
2．3 理財風險面面觀
收益與風險同在，這是投資的一般規律。我們無論投資那種理財產品，除了關注回報率之外，還要清醒地認識與之相伴的種種風險。說到風險，尤其是在投資理財中，許多人首先想到的往往是損失，實際上損失僅僅反映了風險事件發生后所造成的一種實際結果，而風險卻是一個事前概念，它是未來結果的不確定性，是損失的可能性；它是未來結果（實際收益率）對期望（預期收益率）的偏離，即波動性。這樣理解的話，人們的一切行為活動就無不和“風險”密切相關了。投資之所以有風險，就是因為人們無法預知在將來的一段時期內，很多事情的發生可能會給自己的財富帶來損失，比如說利率、匯率、政策的變化等等。因此，當你決定把錢拿來投資的時候，就要時刻警惕風險暗算了你的錢。在現階段進入理財市場的人日趨增多以及理財產品日漸豐富的時候，伴隨而來的是理財風險也越來越大，筆者將理財中較常遇到的風險統計如下，以供投資者參考。
（1）周期性波動風險，主要是指證券市場行情周期性變動而引起的風險。這種行情變化不是指證券價格的日常波動和中級波動，而是指證券行情長期趨勢的改變，它可分為看漲市場（牛市）和看跌市場（熊市）兩大類。在看漲市場，隨著經濟回升，股票價格從低谷逐漸回升并持續上升；在看跌市場，伴隨著經濟衰退，股票價格也從高點開始一直呈下跌趨勢。許多投資者在進入證券市場并不考慮這一點，拿之前一段時間股市行情來說，相當一部分的人太過瘋狂，對牛市持續時間估計過于樂觀，沒有意識到市場也有回落的時候，以至身陷股市而不能自拔，更有甚者傾家蕩產。
�。�2）市場風險，即證券市場價格上升與下降的變化所帶來的風險。證券市場與一般商品市場和貨幣市場不同，其價格波動頻繁，很難預料，尤其是股票價格時起時伏，變幻莫測，使證券市場的市場風險大于其它商品市場、貨幣市場和真實資本投資市場的風險。證券的價格水平主要取決于人們對證券收益的預期和市場供求關系，而這些都是不確定的，隨時都會因風吹草動而發生變化，從而導致證券市場價格的頻繁波動，增加了證券投資的風險。
�。�3）利率風險，即市場利率變動引起證券收益變動的可能性。利率上升，會打擊股票、債券等的價值。其中，利率風險是債券的主要風險。當市場利率提高時，以往發行又尚未到期的債券利率相對偏低，此時投資者若繼續持有債券，在利息上要受損失；若將債券出售，又必須在價格上作出讓步，此時投資者無法回避利率變動對債券價格和收益的影響。就股票而言，利率的變化會改變人們對股票收益的預期和影響股票市場的供求關系，從而影響股票價格的波動，由此觀之，利率的變化也給股票投資帶來很大風險。利率決定于貨幣市場的供求關系，而貨幣市場的供求關系經常因種種原因而變動，因此市場利率也因之時高時低，進而波及到證券價格的漲跌，加大了證券投資的風險。
�。�4）購買力風險，也叫通貨膨脹風險。通貨膨脹時物價上漲，貨幣會失去原有的購買力。如果投資的回報率趕不上通貨膨脹的速度，實際就等于賠錢。假設現時的通脹率是7%，銀行存款利率是5%，那么一年前100元的東西現在要花107元才能購買，而如果當時把錢放在銀行，現在只有105元，已經買不起一年前賣100元的東西了，這就是通脹帶來的風險。購買力風險對不同證券的影響是不相同的，最容易受到影響的是固定收益證券（債券、優先股），因為其利率一般是預先規定不變的，不能因物價上漲而提高，故其風險較大。而普通股股票的購買力風險相對較小，當發生通貨膨脹時，由于公司產品價格上漲，公司的名義收益會增加，公司凈盈利增加，此時股息也會增加，股票價格隨之提高，普通股股東可得到較高收益，可減輕通貨膨脹帶來的損失。另外，長期證券投資的購買力風險較短期證券投資的大。
�。�5）政策風險，指政府有關證券市場的政策發生重大變化或是有重要的法規、舉措出臺，引起證券市場的波動，從而給投資者帶來的風險。政府的經濟政策和管理措施可能會造成證券收益的損失，這在新興股市表現得尤為突出。經濟政策的變化，可以影響到公司利潤、債券收益的變化；證券交易政策的變化，可以直接影響到證券的價格。20xx年5月30日，中國證監會宣布上調股票交易印花稅，結果整個中國股市一度蒙上一層灰幕，也給還沉浸在數錢喜悅中的股民敲了一記重重的警鐘。
此外，在投資理財的過程中，投資者還會面臨諸如流動性風險、企業風險、法律風險、匯率風險等等。流動性風險指投資無法在需要時適時變換為現金，如房產和私人收藏品就不易變現，流動性風險較高。企業風險是指由于企業經營的好壞而產生的盈利能力的變化，使投資者的收益或者本金減少甚至損失的可能性。如果企業經營效率低下，無力保持其在同行業中的競爭地位和盈利的穩定性，就說明企業的潛在風險很大，投資者遭受損失的可能性也就很大。法律風險主要是指有些募集者采取欺詐、誘騙等違法手段發行證券，使投資者遭遇受騙上當的風險；或是有些證券的發行和交易因不符合法律規定而宣告無效。匯率風險是從事外匯投資者所特有的風險，是指因匯率的變化而導致外匯收付者或外匯儲備者資產價值變化的不確定性。
那么，對投資者而言，究竟要怎樣才能最大限度地規避風險呢？筆者認為，投資者應充分認識到“只要投資就會有風險”這個事實，在投資之前對投資產品的特點要有充分的了解，不要盲目預期過高。其次，投資者要了解自己，對自己的風險承擔能力有清醒的認識。對普通投資者而言，一個普遍的原則是“用閑錢去投資”，也就是說這部分資金即便出現了風險，也不會影響正常的生活。此外，投資者還要培養一個良好的心態，不要把理財當成一夜暴富的工具，要知道即便是長期投資，也不一定就會取得正的收益，還要看個人選擇理財產品的時機和能力。
3 詳析個人理財對策
3．1 成功理財的先決條件
“你不理財，財不理你”——只要是有關理財的話題，必然會提到這句頗具啟發力的口號。不過，投資理財的能力可不是與生俱來的，需要耐心學習，在實踐中總結經驗。筆者認為，要成為理財高手，首先要具備的就是以下兩方面的素質。
首先，要培養理財意識。投資理財最重要的是有理財意識，有正確的理財觀念才會贏得更多的財富。根據一個神奇的投資理財方式，如果你有261萬元，只需要20年就可以成為億萬富翁；如果你有36萬元，也只需要30年就可以成為億萬富翁；即使你每年只能存下1．4萬元，40年后也可以成為億萬富翁。這個神奇的理財方式是這樣的：如果你從現在開始能夠定期每年存下1．4萬元，如此持續40年；如果將每年應存下的錢都能投資到股票或房地產，并獲得每年平均20%的投資回報。40年后，能積累多少財富？依據財務學計算年金的公式得出：1．4萬元×（1＋20%） 40=1．0281億元。40年后，你可以成為億萬富翁。由此可見，正確的投資理財觀念是多么重要！
其次，要分析自身實際情況，為確定理財規劃做好準備。第一步就是要對個人的收入和資產進行分析，最大限度地挖掘出目前的富余的現金和閑置資產；還要根據自身的風險承擔能力制定風險管理計劃。第二步是確定理財目標，做任何事情如果沒有目標都不可能取得成效，有了理財目標就可以減少情緒化的決定，理性面對市場變化。理財的目標要合理，不能簡單地設定為資產增值最大化，還應全面評估自身的風險承擔能力以及債務償付能力。第三步是明確投資期限，理財目標有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風險水平。
3．2 個人理財的基本法則和技巧
有了上述先決條件后，接下來投資者要做的就是制定適合自己的理財規劃，下面有些理財的基本法則和技巧可供參考。
（1）沒人是天生的理財高手，良好的理財能力來自于學習與經驗的積累。常聽人以“沒有數字概念”、“天生不擅理財”等借口規避理財問題，他們把“理財”歸為一種天生具有的能力。可是他們忽略了金錢問題乃是人生如影隨形的事，尤其現代經濟日益發達，每個人都無法自免于個人理財責任之外�，F代經濟帶來了“理財時代”，五花八門的理財工具書多而龐雜，許多關于理財的課程亦走下專業領域的舞臺，深入上班族、家庭主婦、學生的生活學習當中。還認為理財是“有錢人玩金錢游戲”的思想已經落伍了，投資者應該不斷學習和積累理財經驗，才能在充滿競爭而又暗藏風險的理財市場上分得一杯羹。
�。�2）先養雞，再下蛋。如今的確有不少人是通過投資走上了致富的道路，但這并不代表誰都可以成功。很多人對基本的概念還沒有搞清楚，就急切地想跳下水，往往是命在旦夕。不同的國家、不同的投資品種，都有著各不相同的市場制度和交易規則，對于投資者來說，在進入市場之前，首先要了解與交易有關的問題，如果連游戲規則都不了解又怎能獲梨呢？有的話也只能說是運氣好而已。因此，在投資之前，就應該對自己的能力以及市場的風險有一個把握，否則，只能是不斷地向市場交學費，不斷地打擊自己的自信心。
�。�3）盡早投資，體驗復利的魔力。投資要獲利，一定要先行。就象兩個參加等距離競走的人，提早出發的，就可以輕松散步，留待后來出發的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。假設投資者20歲起就每月定期定額投資500元買基金，平均年報酬率為10%，投資7年就不再定投，然后本金與所獲收益一起存入銀行，到了60歲本利和為162萬元；而假如投資者27歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報酬率，整整花了33年的定投，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資的獲利要大得多，晚了7年投資，卻要一輩子才能追回來。另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來；時間越長，投資的效益就會越顯著。假設投資者27歲都沒有停止投資，而是繼續堅持每月投資500元，那么，到了60歲時累積的財富將是316萬，幾乎是停止投資時2倍的收益。切記，時間是世界上最大的魔法師，它對投資結果的改變是驚人的。
�。�4）進行科學合理的組合投資，這是投資理財最基本也是最重要的方法。雞蛋到底是分散放到若干個籃子里安全，還是集中放在一個籃子里安全，這實在是投資者們歷來頗為爭議的問題。收益與風險之間的矛盾和多空的爭奪一樣激烈，如何在風險最小化的基礎上謀求收益的最大化頗為誘人。眾所周知，投資的最終目的無非就是為了保值增值，而單一的投資品種風險和收益同樣集中，持有多而散的投資品種又因為無暇照看以及無法保證齊漲共漲而難以實現收益最大化，因此，進行科學合理的投資組合意義重大。在實際投資中，投資者可以在一種資產類別中進行分散投資，也可以在不同的資產種類中選擇多種投資方向，選擇風險收益特征不同的投資品種構建組合，從而兼顧風險與回報。例如，一個股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至20xx年間的平均年回報率為 9．07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時，其標準差（衡量收益率的波動程度）卻遠遠小于100%投資于股票的組合。
�。�5）兜里的錢才是自己的錢。這句話還有一個說法，叫“落袋為安”。在投資過程中，很多人曾經都賺到錢，但到最后卻又賠了進去。為了避免這種情況的發生，首先要對自己的投資品種的優劣進行仔細分析，對該投資品種所能達到的收益率做到心中有數。很多人都試過這種經歷，預期收益率是10%，可是卻當收益達到15%的時候還不肯收手，結果一不小心行情逆轉，收益率就降到10%以下，更有甚者還出現賠本的情況；如果在10%或者15%的收益率時就平盤，錢就到自己的兜里了。這句話說起來容易，做起來卻相當困難。所以，在投資過程中，投資者要時刻提醒自己落袋為安，不要因為過于貪婪而導致最后滿盤皆輸。
3．3 合理理財規劃推薦
既然理財是一輩子的事，就要及早認清人生各階段的責任及需求，訂定符合自己的生涯理財規劃。理財規劃應趁早進行，以免年輕時花錢如流水，到老時才后悔嘆息。下面筆者將人生大體分為五個階段，針對每個階段的特有性質提出相應的理財建議。
�。�1）學生時期：這一時期由于還缺乏收入，因此主要做的就是多接觸和積累有關投資理財方面的知識；若有零用錢收入應妥善運用，逐漸建立正確的消費觀念，切勿追趕時尚而形成不良消費習慣。
�。�2）工作初期：年輕人剛開始工作，往往消費起來沒有節制，甚至成為“月光族”。所以首先應該從開源節流、資金有效運用雙管齊下做起，切勿冒進急躁。單身青年應提高儲蓄率，有計劃地積累“第一桶金”，既為今后擴大投資奠定基礎，也為結婚、置業做好籌劃。同時可以拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是培養投資理念，學習投資理財的經驗。
（3）成家立業期：這個時期是家庭消費的高峰期，同時還要提前考慮孩子的教育問題，因此理財任務比較重。此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，那些有房貸和車貸的家庭，更要合理安排好個人信貸，逐步減少負債。如果還有積累，則可以選擇較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。
�。�4）中年期：此階段的理財重點在于子女的教育儲備金，每年可劃出一筆錢存作子女教育基金，還可以有免稅的好處。此時還要擔負撫養父母的責任，因此醫療費和保險費的負擔亦須衡量，應該加大人壽保險、醫療保險和意外傷害保險的購買。就投資者本身而言，因工作經驗豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式，可投資于房產，以獲得長期穩定的回報；也可以投資于股票、債券和期貨產品，但都應以長線投資為主，畢竟這個時期已經經不起大起大落了；同時還要留足一部分活期存款充當家庭備用金。
�。�5）退休老年期：此時雖然是財務最為寬裕的時期，但考慮到老年人應以安度晚年為目的，因此理財更應該采取守勢，畢竟身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。此外，購買必要的醫療保險和人壽保險，不單是對自己負責，也是減輕下一代人負擔的良好途徑。對于資產比較豐厚的家庭，可采用合法節稅手段，把財產有效地交給下一代。
財富是靠積少成多地逐漸累積起來的，平穩妥當的人生理財規劃應及早擬定，才有助于逐步實現聚財的目標，為人生奠下有保障和高品質的基礎。
4 未來理財新趨勢及新觀念
4．1理財發展新趨勢
根據有關數據顯示及專家預測，未來10年中國宏觀經濟仍將保持快速發展，經濟年均增長速度將保持在7%—8%，到20xx年GDP總量將達到47000億美元左右，人均GDP達到3200美元左右，按照世界銀行20xx年的標準，中國將進入上中等收入國家的行列。居民金融資產持續增長將為理財市場的發展奠定堅實基礎，因此，雖然現階段我國理財產品市場發展還不成熟，居民的理財知識和能力也還有待提高，我們仍然可以預測未來10年中國理財市場的發展將進入黃金時期。這既為居民理財帶來了新的契機，也對居民理財提出了新的挑戰。因此，投資者很有必要把握理財發展趨勢，早做準備，早定對策，使居民理財水平提高到一個全新的境界。
首先，金融市場走向混業，投資者選擇更多，咨詢更方便。投資者只需鎖定一家金融機構，就可以購買多種投資產品，省去了來回于多家公司的麻煩。國外正盛行的混業經營模式在中國悄悄加快了步伐，目前一些金融集團已經開始顯現出混業的雛形，如中信集團，旗下擁有自己的基金公司、證券公司、銀行等等，或許未來只要一張銀行卡，就可以方便完成一切投資步驟。與之相對應的是，在混業的金融市場上，投資者可以得到來自銀行、保險、證券等各方面的綜合建議，而不需要像現在一樣，投資不同的金融品種，所需的信息就需要通過不同的機構來完成，投資者獲得信息的程序將大大簡化。
其次，投資者將實現全面“專家導購”，各種人群都將有專屬的投資顧問。隨著市場競爭的加劇，國內金融機構將逐步引入市場細分的理念，并確立以客戶為中心的經營方案。以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發新產品，有差別、有選擇地進行金融產品的營銷和客戶服務。通過實行理財經理制和客戶投資顧問制，打造專業的理財顧問隊伍，充分發揮理財經理的人格魅力，主動為優質客戶提供個性化服務，將成為金融機構吸引黃金客戶的重要服務手段。
再次，未來理財產品將越來越多，品種創新步伐日益加快。目前投資者可以選擇的理財產品已經十分豐富，但當金融市場實現全面開放與發展之后，各種風險級別不同、結構設計各異的產品會讓投資者更加眼花繚亂。金融市場的放開，利率市場化是一個大前提，由此而帶來的存款和貸款的利率和方式等將由各家銀行自行決定，這就意味著老百姓可以盡情“貨幣三家”。當前銀行許多的信貸品種都是基于房產抵押的，未來則很可能隨著外資銀行的進入而得到改變，因為外資銀行擁有先進的技術可以更好的評估客戶，將有可能引起一股消費者信貸的風潮，屆時由信用卡所引領的大額消費分期付款風潮將興起并受到年輕一代消費者的追捧。同時，國內已經在緊鑼密鼓的股指期貨也將推出，之后又還有可能衍生出國債期貨、外匯期貨等，都將提供豐富而且全面的投資品種。
此外，未來投資者理財的方式也將發生變化，理財日趨便捷。隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，具備24小時服務功能的網上銀行、基金超市等服務管道迅速發展，突破了面對面服務的地域和時空限制，極大地方便了投資者，增加了理財產品的附加價值，屆時如何實現多種營銷管道的聯動服務將是金融機構提高理財服務能力和服務水平的重點。
4．2 新理財亟需新觀念
唯有順勢而為，方能有制勝之道。理財大環境的變化及發展的新趨勢要求投資者必須“以變應變”，及時更新理財觀念，以使自己的財富更加有效和快速地增值。
首先，投資者要著眼長遠，理財也要遵循優質投資（相信專家）。一個全面開放的市場，也就意味著一個成熟市場的逐步建立，而在相對成熟的投資市場上，投機炒作的短期行為將越來越不受歡迎；相反，著眼長遠，配合個人理財需要的投資行為會逐步為大家所接受。用一句形象的話來說就是，理財是“馬拉松比賽”，而非“百米沖刺”，它比的是耐力而不是爆發力。在這樣的市場上，專業理財機構的作用必將被重新認識。隨著金融業的不斷發達，專業的理財機構越來越多，理財服務也日漸多樣化和個性化，有專業的團隊為個人量身定制理財計劃，控制風險，個人理財將更加具有保障。
其次，投資者不能奢求一夕致富，“別把雞蛋放在同一個籃子里”。也就是要求投資者要采取組合投資的方式，不能忽略投資風險。隨著經濟的發展和國際市場的大開，我國居民的投資管道也愈來愈多，單一的投資工具已經不符國情民情，而且風險太大，于是乎“投資組合”的觀念越來越受歡迎，目的既為降低風險，同時也能平穩地創造財富，即達到“以小博大”。投資組合的分配比例要依據個人能力、投資工具的特性及環境時局而靈活轉換。值得注意的是，“投資組合”乃是將資金分散至各種投資項目中，而非在同一種投資“籃子”中作組合，有些人在股票里玩組合，或是把各種基金組合搭配，仍然是“把所有雞蛋放在同一個籃子里”的作法，當然依舊是不智之舉。
再次，投資者應該建立全球化思維模式。全面開放之后，中國將和世界其它經濟體一樣，接受來自各方面的挑戰和壓力。而撕去保護膜的中國經濟，很難在下一個金融風暴中保持平靜，也不容易再次在全球經濟衰退的浪潮中獨善其身，“地球村”的概念逐步清晰，“世界公民”可能才是對每個人最正確的注解。那么，投資者就沒有理由再把所有投資都維系在中國經濟的身上。全球化資產配置是化解區域經濟風險的最佳策略。“東方不亮西方亮”的理論同樣適合于資產配置，由于資產類別和地區的多樣化，在同等風險的情況下，全球投資組合應該比嚴格意義上的國內投資組合能帶來更高的收益，或者在風險水平降低的基礎上提供相似的收益。而一個全面開放的市場，又為這種全球化的投資和資產配置提供了機會。公務員之家
此外，投資者還應該認識到一種新型的“另類理財”。如今，雖然人們的收入不斷增加，但依然趕不上看病住院的花費漲得快。有句話說得好：健康是福，只要身體健康，自然就能省下一大筆錢。正因為如此，人們的觀念應該逐步改變，如果不懂得愛惜自己的身體而盲目地節約，什么錢都舍不得花，無疑步入了一種“貪小失大“的誤區。不如將一部分錢投資與外出旅游、購買健身器材、合理飲食等項目，以減少生病住院的機會，實際上這也是一種科學理財，即在健康上多做投資，唯有健康才是最大的節約。當然，這種理財觀念再搭配購買保險，將給你的健康帶來雙重保障，而且保險的概念早已不僅僅是發生意外時獲得補償那么簡單，分紅型保險，儲蓄型保險不僅使投資者的生活獲得保障，也能使投資于保險的資金獲得回報。
5 結束語
5．1結論
隨著經濟的深入發展和人民生活水平的不斷提高，投資理財已逐步成為決影響和決定人們生活的重要方面，有關投資理財的呼聲和談論聲不絕于耳。在這樣的背景下，各種金融機構和宣傳媒體都以各自特有的方式向人們介紹、推薦各種投資理財的思路、模式和產品，真是方法多多，品種齊全，各有千秋。但媒體的宣傳介紹往往有一點被有意無意地忽略了，那就是理財意識的培養和基本觀念介紹。要使人們都能真正地成為投資理財的好手，首先要樹立正確的認識，要從中國的國情出發，從老百姓的生活狀況出發，讓更多的普通百姓認識到投資理財與自己生活的直接關系，揭開人為地給投資理財蒙上的神秘面紗，使投資理財真正成為普通百姓生活的必要組成部分。本文正是先從這個點上出發，以我國的實際國情為大背景，在何為理財以及如何樹立正確理財觀念上作了比較詳盡的闡述，然后才在此基礎上層層展開研究分析，對個人理財的一些技巧法則做了詳細介紹，最后總結了我國未來個人理財的發展趨勢及應對措施，雖屬一家之言，相信對投資者也會有一定的參考與借鑒價值。
雖然理財環境日愈充滿競爭與挑戰，慶幸的是，在與中國金融市場經過幾年磨合之后，個人理財發展的大趨勢已然明了，投資者們也在創新迭出的理財市場里學會了很多。現在，當一個全面開放的金融市場即將展現在面前時，投資者更要把握住市場發展的趨勢，為未來的理財生活作好充分的準備。對個人而言，人生就是自己最重要的企業，富翁就是一個成功的企業經營者。根據自己的情況，建立自己的理財理念與思路，設立長遠規劃的方案，形成自己獨特的理財風格，才可能創造出獨特的人生財富。
5．2 今后重點研究的方向
雖然本文抓住了現階段我國居民理財意識薄弱這一重點，著重強調了培養和樹立正確理財觀念的重要性，也介紹了一些理財的基本技巧和法則，但涉及到具體的理財品種卻沒有做詳細的介紹，這也是本文最大的不足。在今后的研究中，應加強這方面的探討力度，只有讓投資者詳細了解了具體理財產品的特性后，才更有利于他們做出正確的判斷和選擇，從而實現真正和正確的理財。
個人理財論文14
摘 要 本文以理財產品的發展脈絡來展開，針對中國金融市場發展情況及特點，進行各階段對各種理財產品的投資情況研究，分別對比不同國家個人在財富結構及理財規劃方面的特點和差異，分析我國個人理財業務現存的問題，為我國個人合理規劃理財投資提供借鑒。
關鍵詞 個人理財 理財產品 理財機構 投資
日前，聯合國國際勞工組織粗略地計算了全球72個國家（地區）月平均工資。中國員工個人的月平均工資為656美元（約合人民幣4134.4元），位列72個調查國家（地區）中的倒數第16，我國工薪收入水平增長緩慢，而物價上漲速度越來越快，我國即將進入負利時代。如何在負利時代為財產保值增值成為人們日益關注的問題。但無論是個人理財或是機構理財都涉及一個關鍵性問題—投資規劃。
一、 個人財富及個人理財業務概述
�。ㄒ唬﹤�人理財業務的產生與發展
就內容看，個人理財既包括委托銀行不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合，以獲取滿意的投資收益；也包括對未來（退休后）生活的妥善安排，保障生活品質不降低。
（二）個人財富及其結構
個人財富，是指由個人擁有或控制的能用貨幣計量的經濟形態。早期的個人財富只有實物資產，隨著商品經濟的發展與各種金融機構的形成與發展，個人財富中又增加了金融資產的部分。
�。ㄈ┙鹑谑袌龅男纬珊桶l展
20xx年是一個重要的分界線，自20xx年起，我國金融市場出現基金產品，其他各項金融工具也大量發展，個人理財業務也逐漸繁榮。
1.債券市場。我國政府類債券所占比重較大。20xx年，債券品種中，國債和央行票據占債券市場的67.48%，政策性金融債占比為25.15%，商業銀行債、企業債和企業短期融資債等企業類債券只占到7%左右。
2.股票市場。20xx年5月，股權分置改革工作終于全面退出。截止到20xx年，因政府政策性調控我國經濟回穩，股市也逐步復蘇。
3.保險市場。近幾年雖然保費的增長速度放緩，但仍然高于國內生產總值的增長速度。
4.期貨市場。對于我國來說，引入股指期貨可以起到套期保值、價格發現和提供流動性等作用，而且國家已經做了多年的準備，所以待時機成熟時便會推出。
5.基金市場。截止20xx年12月31日，我國共有321支證券投資基金正式運作，資產凈值合計8564.6億元，份額規模合計6220.35億份。
（四）美國、澳大利亞個人財富結構及其變化
1980年以來，美國的'個人資產結構呈現出低儲備與低風險的特征。美國個人金融資產中壽險、養老金與基金所占比重明顯上升，存款明顯下降。20xx年，澳大利亞個人所得收入中源于其投資所得的部分越來越大。澳大利亞家庭資產中固定資產所占的比例遠遠大于金融資產，個人財富主要依賴于房地產市場的穩定。
二、我國個人理財與投資規劃
（一）個人理財現狀
20xx年底，我國金融機構人民幣各項存款余額高達30.33萬億元，比前一年增速為16.72%，遠遠超過國內生產總值10.4%的增速。高儲蓄的現狀直觀反映了當前我國居民個人仍以儲蓄為理財的主要方式，但是儲蓄的低利率使之無法為個人帶來較高收益。個人已經不滿足于單一儲蓄的理財現狀。然而，個人的特點使其無力進行大額的房產等實業投資，對股票、債券等金融工具不熟悉、投資專業知識相對缺乏也將他們擋在證券投資的大門之外。
（二）個人投資原則
1.流動性原則。流動性指資產的變現能力。債券、定期存款的變現能力很強，利息損失較小；股票的變現因股價頻繁波動而不好確定變現的損失，但一般變現損失較大；其他理財工具也具有一定的變現損失。
2.安全性原則。首先，要分散化投資，也就是平時所說的“不要把雞蛋放在同一個籃子里”。其次，要利用“閑錢”投資。第三，決不能把本金虧損。進行各項投資一定要首先考慮風險，其次才是收益。
3.收益性原則。證券投資的最終目的還是為了獲取收益。因而將資金委托于比較可靠的富有投資經驗的專業理財機構進行投資，或購買受益憑證，或投資共同基金，讓出部分收益便能轉移投資風險。
4.合法性原則。一切證券投資活動都要遵守國家制定的法律法規，絕不能為一己私利從事不法投機投資活動。
三、我國個人理財情況實際分析
�。ㄒ唬┗厩闆r分析
我國居民個人絕大多數收入源自工資收入，而美國卻更多的源自投資收入。我國個人理財更多借助于商業銀行個人理財部進行理財（購買商業銀行理財產品等）。
�。ǘ┪覈鴤�人理財分析
假設個人工資收入全部用來理財，分別用于銀行儲蓄、購買普通股、債券、證券投資基金、房地產投資、繳納養老保險基金以及其他金融投資（如期貨）等。其中儲蓄存款風險性最小，是最安全的一項投資，也是我國居民個人相對保守的投資風格的體現。股票風險太大，個人投資股票的比例較小。
�。ㄈ┪覈鴤�人資產負債管理
在我國個人資產負債管理中，我們參考的指標主要有資產的流動性、資產負債率、負債結構等。
在個人財務中，一般的負債項目主要由信用卡貸款、房屋貸款、汽車貸款或其他消費貸款幾個部分組成。通過對個人負債情況及每種負債利息率的分析，就可以對自己的負債結構做出分析，可以相應調整自己的還款計劃和理財計劃，從而減少利息支出，達到理財目的——節流。
（四）我國個人資產風險控制
一是通過購買保險來抵御人身財產風險。二是重視風險收益均衡的保全型資產。三是避免因頻繁換手造成的決策風險。一旦我們充分了解并作出理性決策之后，就不要受到周圍其他事物的干擾而輕易改變做出的決策。
四、結論
根據我國個人財富現狀及投資選擇，投資需謹慎，每個個人要找到適合自己的投資風格，并且要合理規劃理財投資組合，注意分散風險同時獲得最大的收益，從而最優化我們的生活質量，獲取最高的生活幸福指數。
參考文獻：
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[2]楊義群.投資理財實用簡明教程.北京：清華大學出版社.20xx.
個人理財論文15
一、個人理財市場的發展
（一）個人理財業務的發展
隨著我國資本市場環境的持續改善、股權分置改革和證券業務的創新，我國股市的結構性缺陷的問題得到了改善，市場的容量和交易量逐漸擴大，債券、基金和期貨的品種不斷創新，準入門檻逐漸降低。政府“有形”的手與市場“無形的手”相結合，使得人民幣理財產品不斷豐富和活躍，極大地增強居民理財的愿望和參與程度。
我國越來越多的參與國際市場，外資銀行陸續進入中國，促進了我國個人理財業務實現了極大的飛躍，加上我國金融機構對個人理財業務軟硬件的建設力度的加大，個人理財業務已經上升到了實質性的規劃和操作層面，個人理財的發展趨勢一片大好。
�。ǘ﹤�人理財業務發展的背景
第一，經濟的發展以及國民財務的積累，我國的經濟總體實現了快中又穩的發展，經濟增長帶來的國民財富迅速積累，對財富管理隨之產生了客觀需求，個人理財市場有著巨大的潛力。
第二，國家體制改革的完善，我國在就業、養老、教育和醫療體制方面的改革，逐漸解決了居民的后顧之憂。
第三，理財投資產品逐漸豐富，證券投資工具越來越多，股票、期權、基金、債券等，可以滿足投資者多樣化的投資需求。
二、個人理財與證券投資基金
（一）個人理財產品的分類
銀行理財產品，銀行理財產品的期限相對較短，收益率和流動性也較低，無法滿足長遠的投資計劃。存款類產品，存款類理財產品主要就是指傳統的銀行儲蓄類的產品，這類產品風險小，流動性強，收益率低，在個人資產配置中所占的比例也相對較低。股票，目前股票投資這種方式正在興起，但是股票雖然收益高但是往往也伴隨著高風險，大幅度波動的股票市場是投資者都不愿經歷的。期貨、外匯和期權，這類理財產品的專業性較強，同時這類投資的漲跌幅度沒有界限，在帶來客觀收益的同時很可能帶來投資者難以承受的額巨大虧損。保險產品，保險規劃可以降低家庭理財的風險。
�。ǘ┳C券投資基金的發展現狀
我國證券投資基金包括封閉式基金和開放式基金，開放式基金屬于當前我國證券投資基金市場發展的主流，截至20xx年第一季度，總的發行規模8892.95億元，同比增長127.74%平均預期收益率在4%～6%區間內變化，發展勢頭足，平均收益率高，尤其獨特的優勢。與此同時，我國的證券投資基金產品類型不斷豐富，多元化組合投資逐漸成熟，個人理財市場上的投資者也日趨理性。銷售渠道不斷拓寬，服務和交易模式也在不斷創新運作日趨規范，符合我國絕大多數投資者的需要，但是證券投資基金仍然存在一定的問題。
三、我國個人理財市場上的證券投資基金存在的問題
（一）資產配置同質化嚴重，投資策略趨同
我國的基金雖然形成了不同風險—收益特點的基金產品，但是受到證券市場發展的限制，各類基金投資品種選擇的空間不大，導致資產配置同質化現象嚴重，投資風格相似。
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這一效應源于委托—代理問題，基金管理人由于能力不足或缺乏激勵機制，不愿意財務積極的投資策略，在信息優勢的作用下，反而會采用與其他管理人相同的投資策略和手段，所以基金管理人普遍采用保守型的投資策略，導致市場的`“羊群效應”特別明顯。
�。ㄈ⿵臉I人員素質不高，專業人才匱乏
我國基金行業快速發展，人才需求量大，但是各個基金公司之間的競爭也造成了行業內的高端人才流動頻繁，我國基金經歷培養期短也直接導致了基金人才的低齡化和閱歷淺，不僅缺乏從業經驗，也缺乏扎實的研究功底。
（四）內部治理結構不合理
首先基金持有人大會形同虛設，逐漸失去作用。同時，獨立董事作用不能發揮，缺乏獨立性。
再次，基金激勵機制尚未建立，造成基金管理人的收益報酬和風險責任的不對稱。
最后，基金托管人無法實施獨立、有效的監督。
四、相關的政策建議
�。ㄒ唬┘訌娙瞬沤ㄔO、樹立正確的理財觀念
鑒于我國當前理財市場發展中重產品、不重理念的缺陷，我們必須樹立正確的理財觀念，但是正確的理財理念也離不開從業人員的詮釋和理財機構的宣傳，所以，加強從業人員的教育培訓，培養和導入現金的理財理念是十分重要的。
（二）加強品牌營銷，樹立品牌意識
金融機構只有順應投資者個性化和人文化的發展趨勢，逐步樹立自己的品牌意識，才能在同業競爭中脫穎而出，個人理財業務今后的發展自會更加趨向個性化，金融機構必須通過不斷更新觀念，進行制度和產品創新。
（三）發展理財經營模式
我國當前金融機構理財是國內理財的主要形式，機構理財由于分業經營的限制和機構理財人員缺乏獨立性，導致理財服務質量和效果不佳。可以通過政策鼓勵和逐步發展獨立理財模式，逐步提高從業人員的綜合素質，規范行業發展。
（四）完善基金運營機制
我國當前證券投資基金領域缺乏權威性的評估機構，這是造成當前行業監管不足的主要原因，因此要建立健全基金評估機制。同時，可以通過激發基金業的行業內競爭來避免產品同質化和投資策略雷同化的問題，最后，促進開放式的基金發展。
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作者簡介：
曾丹妮（1996.12—），湖南省常德市人，中央民族大學會計學專業，本科生。
李佳（1996.10—），四川省南充市人，中央民族大學財務管理專業，本科生。
奉依霖（1997.11—），湖南省永州市人，中央民族大學會計學專業，本科生。
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